112.ua

Влащенко: Сегодня мы говорим с Василием Горбалем.

Здравствуйте, Василий Михайлович. Что происходит с нашей банковской системой?

Горбаль: Вопрос доверия к украинской банковской системе по-прежнему стоит достаточно остро. Я наблюдал ситуацию по одному государственному банку, когда достаточно резонансная информация вызвала панику среди клиентов, и они три дня в панике сметали все средства со счетов. Это и не совсем умелые шаги пресс-службы, которая была не готова к подобному повороту событий, и общество довольно быстро реагирует на любую информацию в отношении любого финансового учреждения. Тот второй этап стабилизации, который нам обещала госпожа Гонтарева, еще, наверное, не наступил.

- Опубликован доклад о деятельности банков за полгода. Каковы основные тенденции?

- Мы видим шесть банков, которые не выполнили требований Национального банка по капитализации: необходимый уровень капитала – 120 млн грн, который должен был быть на 17 июня. Есть банки, которым необходима ничтожная сумма – до 2 млн грн, а есть банки, которым нужно в два раза больше. Скорей всего, что эти банки – кандидаты на введение временной администрации. Мы четко можем найти пять банков, у которых уровень процентных доходов ниже уровня процентных расходов – процентов по кредитам этот банк собирает меньше, чем проценты по депозитам. Значит, в этом банке что-то неправильно, и банк ведет убыточную деятельность. Банки показали убытки, как и в прошлых годах: убытки банковской системы в 2014 г.  – 33 млрд грн, по итогам 2015-го – 76 млрд, по итогам полугодия – 9. Они меньше, чем в прошлых годах, но это говорит о том, что кредиты ухудшаются в банковской системе. Значит, реформы в экономике явно буксуют. Что касается государственных банков, то видим, что "Укрэксимбанк" проигрывает по всем позициям. Он на четвертом месте по убыткам в стране – 1,3 млрд. По всем остальным показателям тоже достаточно сложная ситуация. Это говорит о том, что правительству необходимо инициировать процесс ротации руководства в этом банке. Вопрос завис в политикуме – играются в квоты. "Ощадбанк" также проиграл свои рыночные позиции и с пятого места опустился на седьмое. Это говорит о том, что у нас государственные банки, к сожалению, не стали локомотивом возврата доверия к украинской банковской системе. "Приватбанк"  увеличил свои позиции на рынке – это уже 40 % депозитов всей страны. Процентные ставки, по которым привлекает "Приватбанк", на два процентных пункта выше, чем в среднем по стране. Значит, не все так просто и в самом банке, если банк идет на заведомо не совсем рыночные показатели. Размеры "Приватбанка" влияют и на то, что он лидер по вложению в рекламу. Мы понимаем, что любое обострение на востоке, во внешней политике, я не говорю уже о каких-то информационных атаках, которые "Приватбанк" сам иногда провоцирует,  может привести к достаточно сложным рискам. Мне кажется, что и у регулятора, и у правительства модели поведения по этому поводу пока нет. Ни один из государственных банков вряд ли справится с позицией вытягивающего банка. Они сами требуют, чтобы кто-то поставил их крепко на ноги. Тот же "Ощадбанк" и "Укрэксимбанк" показали у себя безнадежных кредитов порядка 40 млрд грн.

Новости по теме: Суды и банки: Почему страна нуждается в реформе правосудия

-В этой ситуации там может быть коррупционная составляющая?

- Это все – "государственный, а значит, ничейный". Но на этом фоне "Укргазбанк" показал хорошие показатели. Но с расчетом того, что он запускался с позиции банка меньшего, он явно не может претендовать на роль ведущего банка.

- Насколько сегодня НБУ выполняет свою роль?

-Так или иначе, но любой банк сопряжен с политикой – от обслуживания счетов до лоббирования своих интересов в тех или иных проектах. Первый этап, который был объявлен Гонтаревой как очищение банковской системы, на самом деле должен был пройти в какие-то понятные сроки с учетом того, что ситуация по каждому банку была понятна регулятору и с точки зрения способности акционеров поддержать требования по капитализации, предоставить всю документацию по прозрачности собственности. Не надо было тратить на это два года. Можно было провести все это одним махом – до определенной даты. Учитывая, что этот период затягивался, уже здесь возникают подозрения в определенной субъективности – что ситуация по тому или иному банку тормозилась или была в каком-то переговорном процессе. Под субъективными факторами я понимаю политику. Плюс новое веяние, которого раньше не было, – акционеры и клиенты банка начали активно судиться с регулятором. К этому был не готов сам регулятор, и суды очень часто начали выносить совершенно разные решения – иногда вставая на сторону регулятора, иногда на сторону клиентов, создавая этим все больше и больше различных коллизий и поводов для  блокировки улиц. Когда клиенты видят на сайте Фонда гарантирования вкладов решение о том, что передача кредитов на финансовые компании была судом признана законной, а клиенты выполняли инструкцию Фонда гарантирования и платили на банк "Михайловский"… Если это порядочный заемщик, то находиться в такой коллизии крайне неприятно, оказавшись в ситуации, что вы платили кредит своевременно, честно и порядочно, а потом получаете претензию на всю сумму. Особенно если речь идет о каких-то совершенно простых кредитах. Вещь крайне неприятная.

Новости по теме: Что необходимо сделать, чтобы украинцы опять полюбили банки

- А что делать заемщикам в таком случае?

- Фонд рекомендует ждать, пока ситуация не выяснится в судах. Но мы же понимаем, что первая судебная инстанция, вторая, потом апелляция и кассация – все это может длиться достаточно долго. Это если мы разбираем ситуацию по банку "Михайловскому", когда суды первой инстанции приняли решение не в пользу регулятора, а заложниками стали 111 тыс. кредитов. Это масса людей, и достаточно большая.

- Есть ли в этой истории коррупционная составляющая?

- О такой составляющей можно говорить только тогда, когда будут проанализированы материалы всех проверок по этому банку. Мы взяли результаты полугодия банков и показали нашим телезрителям, как можно разложить любой банк "на полочки" и при желании сесть вечером, даже не имея экономического образования, попробовать докопаться до ситуации по своему банку.

- На что нужно обращать внимание?

- От капитала до активов, которые есть в этом банке. Есть отчетность, которую получает Нацбанк от 20 наибольших депозитодержателей. Если мы видим, что некая финансовая компания стабильно увеличивает свой депозит, наверное, следует заинтересоваться, что за финансовая компания. Если банк ведет агрессивную рекламную кампанию по привлечению депозитов, и проценты явно выше рыночных, то необходимо поинтересоваться, куда и что является предметом инвестиции этого банка. Риски, если мы говорим о банке "Михайловский", лежали на поверхности. Там не было никаких форс-мажоров, которые невозможно было бы предугадать.

- Как может сказаться на качестве работы Нацбанка системное сокращение его сотрудников?

- В свое время обсуждалась модель реорганизации Нацбанка – выделение банковского надзора в отдельный орган. Обсуждается это лет 15, но реализована эта идея так и не была. В связи с тем, что региональных банков практически не стало, вопрос целесообразности существования в таком виде территориальных управлений стоит. Вопрос адекватности кадрового набора сейчас тоже на поверхности. Не всегда те люди из свежего набора, с которыми сталкиваешься, соответствуют той идеологии,  которая должна быть у регулятора. Последний продукт Нацбанка – постановление № 365 – об ужесточении финансового мониторинга. Якобы благая цель. Мы за последние 10 лет пробуем что-то совершенствовать в этом финансовом мониторинге, при этом забывая, что в украинской экономике удельный вес теневой экономики составляет 60-70%. Нельзя  построить прозрачную банковскую систему, не реформировав при этом экономику. Ставя цель уменьшить теневую экономику, Нацбанк многими действиями, наоборот, увеличивает ее, выталкивая в этот сектор определенные операции, которые являются естественными для украинских банков.

- Мы уже совершенно разводимся с российской банковской системой?

-Российскими (по происхождению капитала) являются "Проминвестбанк", "ВТБ", "Сбербанк России". Идут разговоры о возможной реализации этих активов, но пока это только разговоры. По результатам первого полугодия все банки с российским капиталом показали громадные убытки. Если такие сделки произойдут, то это будут непростые сделки: исходя и из отношения клиентуры к ним, исходя из политической ситуации и исходя из того, что головные конторы начали сворачивать свой бизнес здесь. В 9 млрд убытков украинской банковской системы – 80% убытков банков с российским капиталом.

-А может быть такое, что это будет фиктивная продажа, когда места топ-менеджеров займут украинские топ-менеджеры, которые аффилированы по бизнесу? 

- Экономически это возможно. Я б на месте многих крупных клиентов так бы и действовал, учитывая то, какие показатели показывают банки. Достаточно этот актив на балансе головных контор списать. Вопрос, как его реализовать? 

Новости по теме: Депутаты разных фракций хотят повысить ответственность НБУ перед обществом, – законопроект

-Возможно ли сегодня, в принципе, говорить о реформировании банков? Хотели ли бы  вы заняться этой работой?

- Несомненно, хотел бы, и мне это близко. Я имел встречу с генеральным прокурором,  и он сказал, что будет увеличивать группу, которая будет заниматься рефинансированием, которое получали украинские банки. Слишком много было обвинений и регулятора, и самих банков.  

- Какой процент был черного рефинансирования?

- По ситуации 2008-2009 гг. мне неизвестны случаи выдачи рефинансирования, которые происходили бы без компенсационных выплат людям, которые принимали решения. В этой ситуации в условиях очень резкой девальвации спекулятивные сделки и вывод средств имели место. Без надежного плеча правоохранительной системы банкам будет очень сложно разобраться с ворохом плохих активов. Есть участившиеся случаи использования судебной системы, всех нововведений по реформированию Минюста, исполнительной, регистрационной системы, которые привели к появлению новых мошеннических операций, из-за которых банки тоже страдают. Результатом должны быть изменения в законы, которые позакрывали бы эти все дырки.

- Что делать людям, если деньги страшно нести в банк?

- Мы понимаем, что государство будет поддерживать государственные банки. Они являются тем ориентиром, в которых можно держать средства.

- А в заграничных банках можно держать деньги?

-Формально говоря, иностранные банки открывают счета украинским гражданам. Это все индивидуально от страны к стране. На это влияют и вопросы подтверждения ресурса, но эта история для тех людей, которые кардинально решили изменить свой образ жизни и место жительства.

- У вас есть вопрос?

- Какому банку вы доверяете?

-У меня даже нет карточки. Все, что я зарабатываю, я вкладываю в бизнес. В том, что касается сервиса, тут один банк впереди планеты всей.

- Согласен. Это как раз то, в чем государственные банки не дорабатывают.

- Очень хотелось бы стабильности. Спасибо большое.