Алена Андроникова, Moneyveo: Главная "фишка" онлайн-кредитования – скорость и приватность

Операционный директор микрокредитной компании Moneyveo Алена Андроникова рассказала 112.ua о преимуществах использования искусственного интеллекта при выдаче займов онлайн, стереотипах о коллекторах и планах компании предоставлять кредиты покупателям интернет-магазинов

Алена Андроникова, Moneyveo: Главная "фишка" онлайн-кредитования – скорость и приватность
Операционный директор Moneyveo Алена Андроникова 112.ua

Алена Дисюк

редактор 112.ua

Операционный директор микрокредитной компании Moneyveo Алена Андроникова рассказала 112.ua о преимуществах использования искусственного интеллекта при выдаче займов онлайн, стереотипах о коллекторах и планах компании предоставлять кредиты покупателям интернет-магазинов

С каждым годом в Украине появляется все больше сервисов быстрого кредитования, если в 2013 году небольшой займ онлайн могла выдать единственная компания, то сейчас около пятидесяти готовы кредитовать украинцев на небольшие суммы без залога. С таким способом "дотянуть до зарплаты" связано немало страшилок - от зверств коллекторов до нескончаемых "долговых ям", но сотни тысяч украинцев раз за разом берут кредиты и так выкручиваются.

Всегда интересно наблюдать за первопроходцами. Пять лет назад рынок онлайн-микрокредитования в Украине открыла команда Moneyveo, за это время стартап разросся до большого дела, выручил более 300 тыс. заемщиков, предоставив им 1,2 млн кредитов. В компании говорят, что больше половины клиентов возвращаются к ним за займами снова.

Быть первым означает не только самому набить шишки и почувствовать, как в спину дышат конкуренты, но и получить признание и авторитет: второй год подряд Moneyveo завоевывает награды отраслевого издания PaySpace Magazine, в 2016 компания стала лучшим fintech-стартапом, а в 2017 году заняла первое место среди сервисов онлайн-кредитования.

- Компанию основали в 2013 году. Как родилась идея сервиса?

- Наш основатель, Михаил Лизанец, учился в Лондоне. Как любому студенту, время от времени ему нужны были небольшие суммы, но быстро и, желательно, без уведомления родственников и друзей. В Великобритании Михаил пользовался похожим сервисом, а вернувшись, собрал команду и создал такую услугу в Украине.

- В последнее время взять кредит стало, кажется, проще простого: финансовые компании и банки всегда готовы одолжить под проценты. Какая "фишка" помогла удержаться на рынке?

- Скорость выдачи и круглосуточная доступность - это наше главное отличие от банков и кредитных союзов. Чтобы получить деньги на карту, достаточно 8 минут: заемщик потратит их на заполнение соответствующей формы на сайте.

Затем в дело вступает искусственный интеллект. Наша скоринговая система запросит информацию в Бюро кредитных историй, проанализирует доступные данные и примет решение о выдаче денег. Весь процесс занимает буквально несколько секунд.

Отсюда еще одна особенность – приватность. Нам не нужны ни залог, ни поручитель, это позволяет не обращаться к родственникам и друзьям и не объясняться с ними.

- Залога – нет, поручителей – нет, а мошенники в мире есть и их немало, судя по сводкам киберполиции. Искусственный интеллект часто удается обмануть?

- Если сталкиваемся с мошенниками - обращаемся в киберполицию, но наша система с высокой долей вероятности определит мошенников и попросту не выдаст им кредиты, ведь анализируются сотни факторов. Машины ошибаются гораздо реже, чем, например, уставший за смену человек-модератор, поэтому из процесса принятия решений мы полностью исключили сотрудников.

- Расскажите подробнее, как работает ваша система принятия решений?

- Скоринговая система Moneyveo – не купленное готовое решение, а собственная разработка, и мы постоянно ее улучшаем.

Решение о выдаче займа она принимает, ориентируясь не только на основные данные о заемщике, но и анализируя тысячи косвенных фактов из доступной информации. Такая пристальность важна для безопасности и наших клиентов, и нашей компании, чтобы отличить мошенников от честных заемщиков.

- Чем именно это поможет клиентам?

- Иногда к нам обращаются заемщики с плохой кредитной историей. Проанализировав ряд непрямых фактов, скоринговая система может принять решение о благонадежности клиента и выдать ему кредит.

Однако в каждом подобном случае мы идем на высокий риск и, чтобы защититься от потерь, в таком бизнесе традиционно устанавливаются высокие ставки.

- Ставки действительно высокие. Это не создает проблем для бизнеса и его развития?

- Люди нуждаются в нашей услуге в такие непростые времена. Имеется спрос, а значит, есть возможности для роста. Кстати, наши ставки не отличаются от среднерыночных в сегменте краткосрочных кредитов.

А вот программа лояльности для клиентов отличается. В ней можно участвовать со второго кредита и со временем ставка может быть снижена с 1,7% до 1% и ниже в день.

- Возможно есть какие-то нюансы, о которых клиенту стоит знать заранее, например, проценты на страховку или дополнительные расходы, штрафы, пеня?

- Нет, о сумме займа и ставках мы предупреждаем еще при заключении договора. Все работает абсолютно прозрачно на всех этапах, без мелкого шрифта, звездочек и сносок: изначально клиент видит процентную ставку, срок займа, суммы и график погашения.

- Что случается, если заемщик не может вернуть кредит? По разным причинам - от увольнения и до болезни.

- Да, такое бывает, к сожалению. Мы работаем в двух направлениях: на опережение и уже с проблемной задолженностью.

Часто мы идем клиентам навстречу и для этого достаточно документального подтверждения форс-мажора - справки из больницы, записи из трудовой. В зависимости от ситуации можно рассчитывать на пролонгацию (мы продлим срок кредита) или реструктуризацию кредита – выплату долга частями.

Например, недавно произошла такая история: к нам обратилась родственница заемщика, по чьему кредиту уже набежала большая сумма штрафных санкций, а он попал в ДТП и долго был в больнице. При этом у него трое детей, которых он сам воспитывает. В подобных случаях, конечно, мы идем навстречу. Оформив необходимые документы с представителем этого заемщика, мы решили списать все штрафные санкции. Родственница погасила оставшуюся часть долга по телу кредита.

Если же документальных подтверждений трудных обстоятельств клиент не предоставляет, мы действуем иным путем – объясняем людям, как важно своевременно закрыть кредит и сохранить хорошую кредитную историю.

- Как именно? Не лекции же читать…

- Украинцы не всегда осознают далекие последствия просроченных кредитных платежей. За рубежом, в отличие от Украины, конечно, гораздо более осторожное отношение к кредитной истории. Там, например, студент, не вернувший мелкий кредит, может в зрелом возрасте получить более высокую ставку по ипотеке именно из-за этой мелочи. Либо вообще отказ.

Но у нас в стране еще, к сожалению, такого понимания нет, поэтому мы на всех этапах стараемся доносить людям, как важно закрывать кредиты вовремя. Сотрудники нашего контакт-центра в самом начале просрочки звонят клиентам и напоминают о незакрытом долге, объясняют, чем может быть чревата испорченная кредитная история.

- Такой подход помогает?

- В большинстве случаев - да. Но если не удается договориться, мы используем другие законные методы коллекторской работы.

- Законные? Есть мнение, что коллекторская деятельность незаконна. Как же вы занимаетесь взысканием, если это вне закона?

- Это стереотип. Коллекторская деятельность абсолютно законна и, более того, мы обязаны приложить максимум усилий со своей стороны, чтобы взыскать задолженность.

У работающих с должниками менеджеров к этому вопросу мягкий подход. Они всегда рассказывают о решении, которое может быть принято относительно долга. Максимально возможное давление – это звонки с напоминаниями.

Со временем, если звонки наших сотрудников остались без ответа, мы можем передать долги сторонним коллекторским компаниям – такой шаг предусмотрен в договоре с клиентом.

- С каждым годом появляется все больше аналогичных компаний и, чтобы удержаться на плаву, естественно, нужно развиваться. Над чем ваша команда трудится сейчас?

- Возможностей роста очень много, но сейчас мы сосредоточились на интеграции с интернет-магазинами. Часто при выборе товаров людям недостает денег на желаемую покупку, они уходят с сайта искать средства на покупку - возможность рассрочки или кредита, или смотрят на более дешевые аналоги. Потом эти покупатели не возвращаются, оставив корзину "брошенной". Наша разработка поможет покупателям найти деньги быстрее, а магазинам – не терять заработок.

- Что это будет?

- Встраиваемый интерфейс для онлайн-магазинов. Простыми словами - это кнопка, размещенная на странице интернет-магазина, которая быстро свяжет покупателя с нашими серверами и позволит запросить кредит на конкретную покупку, причем количество запросов не имеет значения: информация будет обрабатываться быстро. Мы уже тестируем пилотные версии и вскоре, думаю, сможем предложить наши услуги магазинам и их клиентам.

- У Moneyveo был успешный опыт выхода на внешние рынки. Поделитесь, как все прошло, это наверняка пригодится другим украинским стартапам.

- Самым трудоемким процессом перед выходом в Мексику стало изучение законодательства. В нашем бизнесе это едва ли не самый важный фактор для работы в той или иной стране - необходимо знать все нюансы, ограничения и требования.

После выяснения правовых нюансов можно переходить к изучению рынка: конкурентной среды, целевой аудитории и ее потребностей, адаптации предложения и продукта.

Moneyveo проработал в Мексике около полутора лет, с лета 2015 года, а затем мы получили выгодное предложение и продали бизнес там.

- Собираетесь ли повторять этот опыт?

- Конечно, мы не намерены останавливаться на Мексике, но в какие страны будем идти дальше – пока наши внутренние планы.

видео по теме

Новости партнеров

Загрузка...