Банковская система Украины вышла из кризиса или еще нет?

Любой финансист знает: без кредитования бизнеса не будет роста ВВП. Ибо только кредитование бизнеса может обеспечить и рост производства, и рост новых рабочих мест. Но этого явно не знают правительство и отдельные эксперты, которые продолжают рассказывать и мечтать о кредитах МВФ, в то время как кредитование бизнеса в Украине просто не работает

Банковская система Украины вышла из кризиса или еще нет?
Фото из открытых источников

Любой финансист знает: без кредитования бизнеса не будет роста ВВП. Ибо только кредитование бизнеса может обеспечить и рост производства, и рост новых рабочих мест. Но этого явно не знают правительство и отдельные эксперты, которые продолжают рассказывать и мечтать о кредитах МВФ, в то время как кредитование бизнеса в Украине просто не работает

Разваливать и ломать всегда легко и весело, особенно когда лозунги красивые и пафосные: "Украина – это Европа", "Реформы на марше", "Мы провели сто успешных реформ". Вот так и с нашей банковской системой: после "реформ" банкиры больше ругаются или задают сакраментальный вопрос: "Когда же этот ужас закончится?". Но кризисы не бывают вечными, поэтому стоит внимательно присмотреться к нашей банковской системе.

Кредитный портфель украинских банков на 1 марта 2018 года превысил один триллион гривен. Рекорд. Если не обращать внимание на количество проблемных кредитов. А вот это уже обидно. Согласно официальным данным НБУ, доля проблемных кредитов в объеме кредитов, выданных юрлицам, 58%, а в объеме кредитов, выданных физлицам, 55%. Как несложно догадаться, больше всего проблемных кредитов в госбанках – около 72%. Даже без учета "ПриватБанка" в госбанках 58% проблемных кредитов. Доля проблемных кредитов у банков с зарубежным капиталом 44%, и только у банков, где частные собственники из Украины, доля проблемных кредитов составляет 24%. Получается, что украинские банки, которые Нацбанк жестоко закрывал, теперь оказались самыми эффективными, в отличие от госбанков, которые фактически и привели банковскую систему к краху. В этом и есть парадокс "реформ". До их начала доля проблемных кредитов не превышала 10%, а теперь уровень проблемных кредитов в прямом смысле критический и не спешит уменьшаться. Для информации: в начале 2017 года доля проблемных кредитов была 52%. Так что все разговоры о том, что банковская система выздоравливает, – пока только разговоры.

Новости по теме

Есть еще один факт, о котором банки перешептываются или который стараются не замечать. Как известно, сейчас кредитование бизнеса не работает. Только за февраль 2018 года общий кредитный портфель юридических лиц уменьшился на 13 млрд грн. Частично банки списывают проблемные кредиты, частично перепродают с большими дисконтами, и в очень редких случаях им удается реструктуризировать старые кредиты юрлиц в надежде, что теперь уже бизнес будет платить по ним. В этой ситуации банки больше внимания уделяют кредитованию физлиц. За февраль 2018 года кредитный портфель физлиц вырос на 946 млн грн. Хотя если сравнить февраль 2018 с февралем 2017 года – рост более 14 млрд грн. Солидно. Как правило, это потребительские кредиты. Автокредиты и ипотечные кредиты фактически не выдаются банками, так как нет спроса у клиентов, а банки не хотят создавать этот спрос.

В Украине доля проблемных кредитов в объеме ипотечных кредитов, выданных до 2012 года, составляет 92%. Во многом это связано с тем, что раньше ипотечные кредиты выдавали в валюте и после обвала гривны их не могут погасить. Так что сейчас главный вид банковского кредитования – это потребительские кредиты, тем более что кредитные банковские платежные карточки все более и более популярны. Теперь возникает вопрос: а как же население погашает эти кредиты? По сравнению с кредитами юрлиц, тут ситуация более-менее приличная, хотя и далека от идеала. Доля проблемных кредитов в объеме гривневых потребительских кредитов составляет 26,69%. Были моменты, когда этот показатель падал до уровня 25% и даже 24%. Но после новогодних праздников доля проблемных потребительских кредитов выросла. Можно и в этом винить банки. Спорно. Конечно, банкиры знают, что выдавать беззалоговые карточные кредиты - это риск. Но что делать, если другие виды кредитования сейчас в Украине просто недоступны. Вот и приходится банкам осознанно наращивать потребительское кредитование, в некоторых случаях стараясь приманить клиентов, понимая, что часть этих кредитов будет не погашена и придется списывать убытки или продавать проблемные кредиты коллекторам. С учетом вышесказанного банки выдают потребительские кредиты под высокие проценты. В феврале 2018 года ставка по гривневым кредитам для населения составила 31,6% годовых. Дорого. Но высокие проценты по потребительским кредитам повышают и риск невозврата. Такой себе замкнутый круг этого бизнеса.

Новости по теме

Но есть спасение. Точнее у банков есть возможность все же инвестировать деньги и получать нормальный доход без большого риска. Это покупка ОВГЗ (облигаций внутреннего государственного займа). В последнее время банки довольно активно скупают ОВГЗ. Только за февраль 2018 году они купили ОВГЗ на сумму около 17 млрд грн. Всего в портфеле банков ОВГЗ на сумму около 350 млрд грн. Тем более что Минфин в последнее время стал часто размещать ОВГЗ на срок 3, 6 и 9 месяцев по ставке 17,4% годовых. Хороший доход при минимальном риске. Минфин все погашает в полном объеме. Так что банки частично спасены за счет дохода от ОВГЗ. Но, подумайте сами, будет ли банк выдавать кредит юрлицу под 17%, при этом понимая, что риск невозврата кредита очень высок, если он может купить ОВГЗ и получать тот же процент, а может и больше и без риска? Так что, кроме проблемы с большой долей проблемных кредитов, покупка ОВГЗ сделала для банков кредитование бизнеса бессмысленным. И это факт. За период февраль 2017 – февраль 2018 года банки дополнительно купили ОВГЗ на сумму 68 млрд грн при падающих объемах кредитования бизнеса.

Новости по теме

Понятно, что сейчас банки просто спасают свой бизнес за счет ОВГЗ, но при этом не стоит мечтать, что будет рост кредитования бизнеса в этом году. Но любой финансист знает: без кредитования бизнеса не будет роста ВВП. Ибо только кредитование бизнеса может обеспечить и рост производства, и рост новых рабочих мест. Но этого явно не знают правительство и отдельные эксперты, которые продолжают рассказывать и мечтать о кредитах МВФ, в то время как кредитование бизнеса в Украине просто не работает.

Александр Охрименко

Редакция может не соглашаться с мнением автора. Если вы хотите написать в рубрику "Мнение", ознакомьтесь с правилами публикаций и пишите на blog@112.ua.

видео по теме

Новости партнеров

Загрузка...

Виджет партнеров