banner banner banner

Льготные кредиты для заробитчан: Помогут ли они вернуть людей в Украину?

Льготные кредиты для заробитчан: Помогут ли они вернуть людей в Украину?
Фото из открытых источников

Алексей Кущ

экономист

Президент Владимир Зеленский решил сделать "ход лошадью" по преодолению проблемы трудовой миграции. Демографический баланс Украины нынче выглядит примерно следующим образом: умирает на 300 тыс. человек больше, чем рождается, и более одного миллиона ежегодно выезжает из страны в поисках работы за рубежом.

Суммарно страна теряет в год до полутора миллиона своих жителей. Одних - навсегда, других, возможно, на время. Каких-нибудь 30 лет, и, исходя из методов простого линейного прогнозирования, страны просто не станет. И затихнут страсти о земле, и даже коррупция будет побеждена естественным путем.

Но это в теории. На практике чиновники будут всегда: они хорошо питаются, следят за собой и лечатся не в украинских больницах. Они и дальше на правах туземцев будут встречать зарубежных "гостей" с хлебом-солью и в вышиванках.

Но, видимо, в Офисе президента подобрались мозговитые ребята. Они решили развернуть миграционные потоки вспять, как когда-то в СССР хотели направить сибирские реки от Северного Ледовитого океана на юг, в Среднюю Азию. Задача не из простых. Но если надо – сделаем! И вот Владимир Зеленский обращается к народу, используя трогательный слоган: "Возвращайся и оставайся".

В обращении – обещания льготных кредитов для тех украинцев, которые захотят вернуться на Родину и начать свое дело. Звучит, правда, как припев попсы, звучащей в динамиках маршрутки-трансформера, что-то вроде песни известной певицы: "Все хорошо, ты держись. Раздевайся, ложись, раз пришел!". На самом деле тема с трудовыми мигрантами была "прилеплена" к идее кредитования микробизнеса явно в последний момент. Выглядело это примерно так: блуждал где-то в "корпоративной сети" текст о льготных кредитах, который случайно попался на глаза человеку, ломающему голову над "смыслами возвращения".

Новости по теме



"Эврика!" – подумал тот. К чему добру пропадать. И вот к простой идее о поддержке малого бизнеса дописали броский заголовок и дуплетом убили двух зайцев: и предпринимателей порадовали, и заробитчанам угодили. На практике пока не достигли ни одной реальной цели.

Получилось почти как в истории про "дядю Федора", который писал письмо домой маме, а заканчивали его Кот Матроскин и Шарик. Вот и получилось, что начиналось письмо словами "чувствую себя хорошо", а заканчивалось: "только лохматость повысилась и хвост отваливается".

Сама программа, инициированная государством, предполагает выдачу физическим лицам дешевых кредитов под 5, 7 и 9% годовых на сумму до 1,5 млн грн. Если быть точными, то 5% - это плата за кредит, взятый для развития нового или старого бизнеса с созданием двух рабочих мест; 7% - если выручка составит 25 млн грн в год, но без расширения персонала (хотя в случае если новые рабочие места таки будут созданы, процентная ставка уменьшиться на 0,5% за каждого нового наемного работника); 9% - для действующего бизнеса под расширение с выручкой 25-50 млн грн в год.

Компенсация компенсации процентной ставки для субъектов МСБ – это именно то, что сейчас крайне важно для стимулирования предпринимательской инициативы, которая задыхается не только от токсичных условий рыночной игры, но и по причине отсутствия кредитного банковского рычага.

Действующие ставки под 20% годовых – это путь к банкротству, если, конечно, твой бизнес не обладает рентабельностью 20%+. Практика применения компенсации процентной ставки для аграриев в начале нулевых годов показала, что эффект мультипликации составляет 1:20, то есть одна гривна компенсации процентной ставки приводит к увеличению выданных кредитов на 20 грн.

Сейчас этот эффект может быть меньше, учитывая специфику МСБ. Но даже если он составит 1:10, то выделение 10 млрд грн на компенсацию процентной ставки – это 100 млрд грн новых кредитов. И такой ресурс есть. Например, если часть прибыли НБУ не "прожирать" в бюджете, а направлять на пополнение специального государственного фонда компенсации процентной ставки в размере до 20 млрд грн в год.

Но в предложении президента есть несколько слабых мест. Во-первых, он говорит не о компенсации процентной ставки, а именно о выдаче льготных кредитов. Чем эти механизмы отличаются? Принципами функционирования. В первом случае коммерческий банк несет кредитный риск, а государство лишь облегчает заемщику оплату процентов.

Размер компенсации может составлять одну учетную ставку (13,5%), то есть при нынешнем уровне процентов по кредиту (20%) заемщик заплатит из своих средств: 20 – 13,5 = 6,5%. Но здесь сохраняется рыночный принцип кредитования, то есть минимизируется коррупционный и административный фактор со стороны государства. В случае предоставления льготных кредитов речь идет о кредитовании со стороны государственных банков, и чтобы попасть в очередь "на кредит", наверняка придется "платить".

Принцип естественного отбора бизнес-проектов тут отсутствует, зато активно применяется "ручное" управление. Во-вторых, кредиты должны выдаваться по методу открытого окна, то есть любому субъекту малого бизнеса. Единственное ограничение, которое работает, – это максимальный размер кредита.

Новости по теме



Но при этом все субъекты МСБ должны иметь равные права, в том числе и в контексте размера процентной ставки по кредиту. Ведь предложенные Зеленским критерии практически невозможно проверить: на уровне микропредпринимательства размываются грани между "новым" и "старым" бизнесом. Тем более трудно определить количество "новых" рабочих мест, которые можно "создать" и потом "сократить", а показатель выручки легко "накручивается", особенно на общей системе налогообложения без налоговых последствий.

Все эти критерии крайне сложно качественно мониторить, зато они дают прекрасные возможности для применения к предпринимателям "санкций" за нарушения. Разница между минимальной и максимальной ставками льготных кредитов составляет 4%, на сумме в 1,5 млн грн – это 60 тыс. грн в год (мелочь, а приятно). Метод открытого окна кроме прочего позволяет защитить выделенные средства от кредитования фиктивных субъектов МСБ.

А иначе лучше сразу спросить, чей бизнес государство будет "стимулировать" с помощью "льготного" кредитования "сетки" ФОПов и мелких предприятий, ведь 100 субъектов – это возможность получить 150 млн грн в год.

А теперь попробуем ответить на вопрос, интересны ли эти программы трудовым мигрантам? Сейчас можно выделить три основные группы заробитчан: это предприниматели, постоянные мигранты и сезонные. Первая группа – это украинцы, выехавшие в западные страны и открывшие там свой бизнес. Как правило, это люди, получившие либо вид на жительство, либо полноценное гражданство.

У них есть активы и готовый бизнес. То есть они спокойно могут взять в западных банках кредит под 1-2% и им совершенно не интересны кредиты под 9%, пусть и в гривне.

Постоянные мигранты – это высококвалифицированный персонал: инженеры, врачи и т. д. В принципе, они могли бы зарабатывать и дома, но в той же Европе их привлекают фундаментальные показатели качества жизни: безопасность, медицина, образование для детей, перспективы, пенсионное обеспечение. Чтобы их вернуть, нужно не кредиты под 9% раздавать, а изменять качество жизни в самой Украине и формировать для населения долгосрочные перспективы, а не тактику выживания, когда один день прошел - и ладно.

То есть повышать стандарты безопасности, качество медицины и образования, вводить второй уровень накопительной пенсионной системы. Что касается сезонных мигрантов, то это люди, зарабатывающие руками, и они далеки от мечты открыть "барбершоп" (как предложил президент) в родном селе. Все, что им нужно для возврата на Родину, это адекватная заработная плата, то есть преодоление трудовой бедности, когда бедны те, кто работают, а не наоборот.

Как нужно стимулировать предпринимательскую инициативу, хорошо показывает пример Эстонии. Одним из инструментов политики государства в сфере развития МСБ - Фонд содействия развитию предпринимательства. Созданный еще 2000 году, фонд (EAS) призван стимулировать развитие малого предпринимательства в контексте региональной политики.

Это крупнейший механизм государственной поддержки, который предоставляет не только финансовую помощь, но и услуги по консультированию, бизнес-планированию, обучению предпринимателей, причем не только из промышленного сектора, но и из сферы науки и третичного сектора экономики.

Новости по теме

В этом плане примечателен слоган фонда: "Построим успешную Эстонию. Как?". И далее идет перечень принципов такого построения, включая создание качественной жизненной среды, конкурентных трудовых ресурсов, продвижение эстонских товаров и услуг на внешние рынки.

Цель фонда – обратиться лицом к предпринимателям, стать их фронт-офисом во взаимоотношениях с налоговыми, таможенными службами, внешними рынками, логистическими и транспортными системами. Главная цель EAS – это стимулирование отраслей с существенным экспортным потенциалом и высоким уровнем добавочной стоимости.

Долгосрочная цель — продвижение Эстонии на вершину рейтинга наиболее конкурентоспособных стран мира, а миссия фонда - строительство успешной Эстонии.

Если взять европейские структурные фонды, которые оказывают макрофинансовую поддержку Эстонии, то через фонд проходит примерно 20-30% выделяемых ресурсов (в Украине же макрофинансовая помощь ЕС бесследно растворяется в недрах государственных расходов).

Общая численность сотрудников фонда составляет 300, годовой бюджет - 100-200 млн евро. Региональная сеть охватывает все административно-территориальные единицы страны. Зарубежные представительства есть в Хельсинки, Турку, Стокгольме, Осло, Гамбурге, Франкфурте, Нюрнберге, Лондоне, Копенгагене, Париже, Москве, Петербурге, Роттердаме, Шанхае, Токио, Кремниевой долине (США).

Фондом руководит совет, который состоит из ведущих предпринимателей и экономистов страны. В своей работе EAS привлекает лучших консалтеров, что обеспечивает высокую акселерацию бизнес-процессов и позволяет проводить тематические семинары по выходу на региональные фокус-группы потребителей (например, в Сингапуре).

В Украине, как всегда, хорошая идея до неузнаваемости искажается либо неумелым применением, либо использованием оной для реализации скрытых интересов. А в этом случае в кучу смешалось все: и неумение, и незнание, и желание "порулить" финансовым потоком, и попытка "охватить" максимальные пласты электората, накормив "пятью хлебами и 2 рыбами" и тех, кто остался, и тех, кто уже далече…

Алексей Кущ

Редакция может не соглашаться с мнением автора. Если вы хотите написать в рубрику "Мнение", ознакомьтесь с правилами публикаций и пишите на blog@112.ua.

видео по теме

Новости партнеров

Loading...

Виджет партнеров

d="M296.296,512H200.36V256h-64v-88.225l64-0.029l-0.104-51.976C200.256,43.794,219.773,0,304.556,0h70.588v88.242h-44.115 c-33.016,0-34.604,12.328-34.604,35.342l-0.131,44.162h79.346l-9.354,88.225L296.36,256L296.296,512z"/>