Без штанов, но в шляпе: Зачем Украине развивать финтех

В Украине 52% населения находятся вне банковской системы. При этом для преломления этой ситуации в стране есть практически все: и специалисты в IT и банковской сферах, и хорошее образование, и широкое распространение смартфонов, и достаточно неплохое, в общем, законодательство в сфере финансов, которое за последнее время стало еще более либеральным. Почему мы до сих пор остаемся сапожниками без сапог, когда в стране появится сильная финтех-отрасль, и зачем она нужна тем, кто все еще находится вне банковской системы, 112.ua выяснял у экспертов на презентации карты финтех-стартапов Украины, подготовленной фондом USAID и технопарком UNIT City

Без штанов, но в шляпе: Зачем Украине развивать финтех
Tehnot

Нина Глущенко

Журналист

В Украине 52% населения находятся вне банковской системы. При этом для преломления этой ситуации в стране есть практически все: и специалисты в IT и банковской сферах, и хорошее образование, и широкое распространение смартфонов, и достаточно неплохое, в общем, законодательство в сфере финансов, которое за последнее время стало еще более либеральным. Почему мы до сих пор остаемся сапожниками без сапог, когда в стране появится сильная финтех-отрасль, и зачем она нужна тем, кто все еще находится вне банковской системы, 112.ua выяснял у экспертов на презентации карты финтех-стартапов Украины, подготовленной фондом USAID и технопарком UNIT City

Между Западом и Востоком

Судя по ситуации в финансовой отрасли, Украина находится где-то между отстающими и развивающимися государствами. С одной стороны, в стране стремительно растет количество безналичных транзакций и точек, где принимается такая оплата. Банки и банкоматы есть во всех крупных городах, покрыты средние и в некоторых случаях даже небольшие населенные пункты. Наблюдается дефицит платежных терминалов в точках продаж, но регулятор намерен с этим бороться в рамках курса на cashless-экономику.

Новости по теме

С другой стороны, хотя украинские банки, в отличие от европейских, более дружелюбны к клиентам в вопросах обслуживания, стоимости услуг, а иногда и продуктового портфолио, они не закрывают ряд критических потребностей и доступны (даже физически) далеко не для всех. Более того, эти потребности не закрывают или закрывают только частично и другие компании, которые имеют доступ к конечным пользователям. Это, например, телеком, логистика, ритейл, технологические компании. Как раз у них есть хороший шанс занять эту нишу. Кроме них, это также могут сделать финтех-компании.

Украина, безусловно, не единственная страна в мире, где вне банковской системы находится больше половины населения. Чтобы изменить ситуацию, стоит обратить внимание на другие страны, где с этой проблемой успешно справляются. В качестве наиболее удачных примеров часто приводят Китай и Индию, где всего за несколько лет благодаря развитию технологий доступ к финансовым услугам появился у миллиарда человек. Кения прошла путь от 20% населения, имеющих банковский счет, до 80% благодаря в основном мобильным кошелькам.

Украинский финтех

В Украине насчитывается порядка 80-100 финтех-компаний. Не все из них публичны, некоторые занимаются проектами в сфере блокчейна и криптовалют, а это направление еще не имеет государственного регулирования. Основная часть – это платежи (31,6%), развита сфера кредитования (14%), но также достаточно большой процент компаний инвестирует в технологии и инфраструктуру (19,3%).

60% финтех-стартапов появились в стране после 2015 года. По мнению Ростислава Дюка, руководителя направления электронных финансовых услуг (проект USAID "Трансформация финансового сектора"), этому способствовало четыре фактора. Во-первых, это человеческий капитал. В Украине финансовый сектор – это по факту банковский, а за время кризиса банковский сектор в стране сильно сжался, произошло сокращение специалистов, которые впоследствии создали собственный бизнес. 70% основателей финтех-стартапов – это выходцы из банковской сферы, 23% – из бизнеса и 7% – из IT, хотя в мире как раз последние зачастую создают финтех-стартапы. Помимо выходцев из банковской сферы, в стране много толковых разработчиков и специалистов с инженерным образованием. По этому параметру Украина может дать фору многим.

Новости по теме

Второй фактор – это развитие в стране малого и среднего бизнеса. У него есть свои потребности, которые не решают банки. Третий – глобализация и диджитализация финансовой сферы. Это глобальный тренд, от которого Украина не стоит в стороне. И, наконец, четвертый фактор – это либерализация законодательства, которая происходит в последнее время. Нацбанк убирает лишние ограничения. В ближайшее время в стране должен заработать сервис MobileID, который позволит проводить идентификацию пользователей удаленно.  

Специфика и преимущество украинской финтех-отрасли в том, что из-за трудностей с привлечением инвестиций, почти половина проектов (45%) живет на собственные деньги.

Капитализацию отрасли эксперты оценивают в 100 млн долларов. Потенциал роста на ближайший год – в четыре раза, если ситуация будет развиваться в таком же ключе, и даже больше, если украинские финтех-стартапы, ориентированные на местный рынок, смогут масштабироваться и выйти на рынки других стран. "Это полумиллиардный бизнес, и тут есть куда расти. Но в экономиках завтрашнего дня нет линейности. Может появиться какая-то компания, которая будет капитализирована в миллиард. Сейчас капитализация Uber – 40 млрд долларов, и это компания, которая не имеет прибыли. А украинские финтех-стартапы прибыльные. Им нужно научиться масштабироваться. У нас внутренний рынок – 40 млн пользователей", - говорит Ростислав Дюк.

Самое время ответить на вопрос: зачем в принципе Украине развивать финтех? В первую очередь, чтобы сделать финансовые услуги доступными для той части населения страны, которая сейчас лишена этого доступа. "Есть исследования, которые показывают, что увеличение доступа населения к финансам на 1% приводит к росту ВВП на 3%. Если темп развития финтех-отрасли сохранится, будет развитие регуляторного поля и инвестиций, то вполне реально, что в перспективе 3-5 лет мы достигнем мирового показателя – 25% пользователей вне банковской системы. Это хорошая цифра. Ведь всегда есть люди, которые говорят: "Мы не хотим этим пользоваться". Они анархисты. Им это не нужно", - прогнозирует Ростислав Дюк.

Новости по теме

Второй момент – это удобство и доступность услуг. Традиционные банки выполняют большое количество функций, и на них идет большая нагрузка со стороны государства – банки должны соответствовать определенным требованиям, выполнять нормативы. Для учреждения, которому люди доверяют свои деньги, консервативность и стабильность, вдумчивое отношение к изменениям – это хорошо. Однако мир изменился, стал быстрым и переменчивым, а технологии предоставили много новых возможностей. И для многих задач, связанных с финансами, банковская традиционность не нужна, более того – она мешает. Чтобы просто дать человеку совершить перевод денег или оплатить какую-нибудь простую услугу (купить фильм или книгу в интернете) необязательно быть банком. Важно предоставлять нужную услугу легко и удобно. А пользователю так и вообще должно быть достаточно одного мобильного устройства с доступом в интернет. Именно поэтому в Азии так растет популярность финансовых сервисов, отлично работающих в смартфонах, а в Африке – так и вовсе в телефонах. Отделения, банкоматы, сайты и большие службы поддержки не нужны для самых простых и востребованных задач. Но банки не привыкли так работать, у них нет экспертизы в технологических продуктах, поэтому им нужны партнеры. Стартапы мыслят по-иному, приносят новые модели. Старые банки оцифровывают что есть.

Суть финтех-стартапов состоит в том, чтобы как раз фокусироваться на чем-то одном и делать это лучше всех, в то время как банки должны быть хороши во многих вещах. По большому счету, финтех-стартапы не составляют конкуренции банкам: они могут стать партнерами, от синергии выиграют все участники (мы уже писали о том, как будет развиваться финансовый сектор, по мнению визионера финтеха Криса Скиннера).

Новости по теме

Сейчас у финансового сектора в Украине есть ряд проблем: начиная от непонимания, зачем людям нужен интернет-банкинг, заканчивая проблемами с инфраструктурой и непониманием, как человек сможет защитить свои права, пользуясь финансовыми услугами в интернете.

Мировой опыт показывает, что для удаленных уголков страны, где есть проблемы с доступом к интернету, решением может стать агентский банкинг. "Бразилия была первой страной, которая начала пользоваться услугами агентов, третьих лиц. Это сделало финансовые услуги доступными для людей. Другой пример – Индия, где население также может получить доступ к финансовым услугам через агентов. В Украине, на мой взгляд, эту функцию могла бы взять на себя почта", - объясняет Джон Оуэнс. Такую же идею озвучивает и Ростислав Дюк – потенциально роль агентов могут выполнять логисты и все, у кого "последняя миля".

Что касается инфраструктуры для приема платежей, то вместо использования такого дорогого решения, как платежные терминалы, Украина могла бы заимствовать опыт некоторых стран (Китая, в частности) с QR-кодами, по которым малый и средний бизнес принимал бы платежи.

Помимо простоты, удобства и заточенности под определенные задачи, у стартапов есть еще одно преимущество: у них другой порядок расходов. Соответственно, стоимость их услуг может быть существенно ниже, что важно для чувствительной к цене аудитории. "Посмотрите на PayPal, он дает возможность людям переводить деньги с небольшой комиссией, вместо того чтобы использовать старый и дорогой WesternUnion", - говорит Джон Оуэнс, старший советник по вопросам электронных финансовых услуг, проект "Трансформация финансового сектора" USAID.

Фактор цены играет не последнюю роль и для малого и среднего бизнеса. Зачастую если он и хочет оставаться в правовом поле, он все равно не может себе позволить содержать юриста, бухгалтера, бэк-офис. Ростислав Дюк приводит пример американского сервиса Square. Он предоставляет своим клиентам устройство для принятия карточных платежей, которое подключается к смартфону, а также приложение, которое берет на себя бухгалтерию, налоговый учет и так далее. Фактически этого сервиса достаточно для работы небольшого магазина. Ему нужно платить небольшую комиссию с оборота, но нет нужды тратиться на бухгалтера. Видя обороты бизнеса, подобный сервис может предоставлять кредиты, причем дешевле, чем банк.

Другой пример – это чат-боты, которые могут помочь в оплате услуг или денежных переводах. В Украине популярны мессенджеры; те, что используются в нашей стране, имеют поддержку чат-ботов. Как рассказал 112.ua Джон Оуэнс со ссылкой на коллег в Facebook, Украина хоть и не является потребителем этой услуги, но многие разработчики чат-ботов – выходцы из нашей страны.

В развивающихся странах Африки и Азии, где нет развитой банковской инфраструктуры, но есть проблема с безопасностью хранения наличных средств, уже несколько лет как набирают популярность мобильные кошельки. В этих местах небольшое распространение смартфонов, но мобильные кошельки работают и на обычных устройствах. Их можно пополнять в специальных точках продаж, через агентов, либо же через операторов. С их помощью можно переводить средства, оплачивать покупки и услуги. Самый популярный в этих регионах мобильный кошелек на данный момент – M-Pesa – принадлежит Vodafone.

В Латинской Америке не очень распространена оплата покупок в интернете картой. Но e-commerce развивается благодаря тому, что население может заказывать товар и оплачивать его через киоски самообслуживания или агентов.

В конце января 2018 года правительство Украины приняло "Цифровую адженду – 2020" – документ, который описывает множество векторов технологического развития страны. Цифровая экономика стоит во главе всех грядущих трансформаций. Несмотря на то, что до 2020 года осталось меньше двух лет, собеседники редакции позитивно оценивают наши перспективы цифровой трансформации, так как, в отличие от стран, которые раньше начали внедрять технологии во все сферы деятельности государства, Украина уже видит чужой опыт и может совершить большой прыжок вперед.

Нина Глущенко

видео по теме

Новости партнеров

Загрузка...

Виджет партнеров