Cashless по-украински: Кому выгодно расширение безналичных платежей

Cashless по-украински: Кому выгодно расширение безналичных платежей
112.ua

Никита Синицин

Журналист

В сентябре настоящий ажиотаж в среде украинских малых и средних предпринимателей вызвало расширение сферы действий регистраторов расчетных операций или, проще говоря, кассовых аппаратов, а также внедрение электронного чека. После серьезного возмущения законопроект был принят в несколько смягченном виде, но, как оказалось, его принятие приведет к несколько необычным последствиям для бизнеса.

Наличные можно будет получить не только в банкомате

15 ноября на сайте Национального банка Украины появилось сообщение о разработке НБУ проекта постановления, вводящего изменения в порядок кассовых операций в гривне на территории страны.

Согласно предлагаемому банкирами документу, предлагается дать держателям электронных платежных средств, прежде всего банковских платежных карт, возможность получения наличных в кассах учреждений торговли, сферы питания и услуг, имеющих зарегистрированные РРО.

То есть владельцы банковских карт смогут не только уже привычно заплатить по безналичному расчету через терминал, но и получить с него наличные средства

В НБУ поясняют, что это нововведение, по сути, является следствием принятия 20 сентября закона №128-IX, внесшего изменения в порядок применения РРО в торговле, сфере общественного питании и услугах, и должно пойти всем только на пользу. В Нацбанке ожидают, что применение регуляторного акта позволит снизить тенизацию экономики, развивать безналичный сегмент, увеличить конкурентную среду на рынке финансовых и других услуг.

В течение месяца, с 15 ноября по 15 декабря, желающие могут подать свои замечания и предложения по поводу готовящегося документа.

От безнала к налу, а как же Cashless?

Предлагаемый НБУ документ вызывает ряд вопросов из-за противоречивости его основного содержания, развиваемых центральным банком страны принципов отхода от оборота наличных средств к безналичному, так называемому Cashless.

В анализе регуляторного акта его составители указывают, что альтернативным способом решения проблем, возникших перед финансовой системой, является применение полного перехода на безналичные расчеты и внедрение Cashless economy. Под последним термином в мире понимается введение вместо бумажных денег их "электронного эквивалента".

Подобный проект был начат в Украине более 2 лет назад, и в феврале директор департамента платежных систем и инновационного развития НБУ Александр Яблунивский заявил о его окончании. В ходе эксперимента выпускались "электронные гривны" для сотрудников государственного регулятора и заинтересованных участников платежного рынка, что позволило провести практическую оценку влияния от их внедрения.

Новости по теме

В НБУ тогда оценили е-гривну в целом положительно, так как она позволяла осуществлять платежи мгновенно, без комиссий, с интернет-кошелька под эгидой Нацбанка или со смартфона. Перспективы е-гривны оценили как еще одну возможную форму платежа наряду с наличным и безналичным расчетом, с перспективой возможности обмена ее на наличные или безналичные средства. Выпуск новой валюты должен был взять на себя НБУ.

О формуле сashless в марте заговорил тогда еще кандидат в президенты Украины Владимир Зеленский, что весьма удачно ложилось в позднее заявленную им стратегию "государства в смартфоне". Впрочем, в Швеции, начав путь к безналичной экономике, в 2006 году довели безналичный расчет фактически до 98-99% от всех платежей в стране. Правда, в условиях Украины такой прорыв выглядел как явная фантастика

Тем не менее НБУ не устает заявлять об успехах по уходу от наличного оборота, и они действительно есть. Так, если по итогам 2018 года в наличном обороте находились 36,490 млрд грн в кассах украинских банков и 363,629 млрд грн в виде наличных на руках у населения, то по итогам октября 2019 года количество "кэша" снизилось до 32,376 млрд грн и 357,761 млрд грн соответственно.

За первый квартал 2019 года с помощью безналичного расчета через платежные терминалы были осуществлены 452,5 млн платежей на общую сумму в 113,2 млрд грн. Также за первое полугодие 2019 года были выпущены 85,4 млн грн электронных денег, объем операций с их использованием составил 4,939 млрд грн, а число электронных кошельков - 67,9 млн.

В августе НБУ даже пообещал снизить объем наличных средств до 9,5% от ВВП в 2020 году.

Однако Нацбанк не только обещает, но и предпринимает конкретные шаги для этого. Так, в конце октября финансовый аналитик Василий Невмержицкий в статье на издании UBR.ua сообщал об еще одном механизме, выбранном НБУ для борьбы с наличным оборотом.

Речь шла о введении комиссии в размере 0,35% от суммы наличных, поступающих от украинских банков в госрегулятор, что удорожит обслуживание наличных средств и услуг инкассации, а значит, побудит банки уходить либо в безналичный расчет, либо в уполномоченные Нацбанком банковские учреждения с меньшими тарифами.

Населению и банкам станет проще, бизнесу - возможно

Как отразится предложенное НБУ нововведение на гражданах в целом, довольно понятно: мест, где можно будет снять наличные, станет больше, чем прежде, и теоретически это должно добавить удобства гражданам. Правда, есть вопрос: как заведения торговли, питания и сферы услуг отнесутся к нововведению, накладывающему на них новые обязанности, что чревато потерей времени и расходами.

Эксперты, опрошенные 112.ua, нашли в будущем регуляторном акте от НБУ как позитивные, так и негативные стороны.

Финансовый эксперт Борис Кушнирук в комментарии 112.ua однозначно высказался в пользу позитивного эффекта от решения НБУ о возможности для обладателей банковских карт съема наличных в заведениях торговли, общепита или услуг.

"Как сегодня выглядит наличный оборот в торговле? Человек покупает за наличные товар и оставляет их в кассе магазина. Из последнего наличные деньги везут в банк, где и кладут на счет. Стоимость услуг инкассации и хранения средств для бизнеса – порядка 0,6-2%. Затем часть этих средств банк закладывает в банкоматы, откуда они в виде наличных снова попадают в торговлю", - описывает существующий механизм наличного оборота эксперт.

Изменения, предлагаемые НБУ, по словам Бориса Кушнирука, способны разорвать этот круг с выгодой для всех и конечным снижением наличного оборота, как-то и было заявлено Нацбанком.

"Часть наличных из кассы магазина после принятия постановления заберут клиенты, а значит, владелец уже сэкономит на доставке меньшего числа наличных в банк. Также уменьшается общее число наличных, которые будут в обороте. Здесь, правда, на первый взгляд банки проигрывают, ведь они теряют доходы, получаемые на комиссии при инкассации и приеме наличных, но и у них есть выигрыш.

Дело в том, что наличные, которые банки загружают в банкоматы для клиентов, не "работают", а просто уходят из банка на нужды клиентов. Теперь же, когда часть нужных ему наличных клиент получит в кассе магазина или кафе, банки смогут закладывать в свои банкоматы меньше наличных, а освободившиеся средства, например, дать в кредит и заработать на этом.

От части наличных избавятся магазины, часть сэкономят банки, выдав деньги в безналичном виде как кредит. В итоге общая наличная денежная масса будет снижаться, как того и хочет Национальный банк", - поясняет механизм действия предложений НБУ и выгоды от его принятия собеседник 112.ua.

Разумеется, как признается Борис Кушнирук на практике будет не все так просто: например, это принесет некоторые неудобства торговли при расчетах с желающими получить наличные, но, скорее всего, это будут делать посредством установленных в магазинах терминалов, чтобы не отвлекать кассира. Впрочем, очевидно, большая часть владельцев платежных карт, желая получить наличные, как и прежде, пойдет к банкомату.

Член Совета НБУ Виталий Шапран сомневается, что постановление выполнит заявленную цель по снижению оборота наличных, но позитивную роль для финансового сектора несомненно сыграет.

"Не думаю, что нововведение приведет к существенному снижению объема наличных в обращении, скорее, инициатива направлена на то, чтобы "разгрузить" банковский сектор. Когда ваши наличные попадают в супермаркет, прежде чем попасть опять к населению, они проходят довольно длинный путь.

Новости по теме



Вначале из торговой сети их забирают инкассаторы, потом они попадают в банки, часто проходят кассу пересчета, развозятся по отделениям и банкоматам.

Все эти операции требуют обслуживания – пересчета, учета, охраны мест хранения и охраны транспортировки. Удовольствие не из дешевых, часть расходов покрывается за счет комиссии банков. Поэтому возможность получать наличные не только в банках оптимизирует денежный оборот и должна улучшить комфорт граждан при операциях с платежными картами, разгрузив банковскую инфраструктуру", - описывает грядущий положительный эффект от нововведения эксперт.

Менее оптимистично оценивает нововведение глава Украинской ассоциации поставщиков торговых сетей Алексей Дорошенко, считающий, что в споре рисков против выгоды для торговли преимущество явно за первыми.

"Необходимость выдачи наличных повлечет за собой дополнительное время, нагрузку на персонал, рост его числа, требование к качеству работы, что может увеличить риск ошибки при проведении какой-то операции на РРО. Штраф за такую ошибку минимум двойной, а может и превышать ее в десятки раз. Сколько же магазин выиграет от этого?

Можно говорить о максимум 1,5-0,5% за счет возможной экономии на инкассации наличных и до 1% - комиссия за снятие средств в кассе магазина", - приводит арифметику заведений торговли, общепита и сферы услуг эксперт.

Вместе с тем, по словам Дорошенко, части бизнеса постановление НБУ вполне может прийтись "ко двору".

"Явно востребовано это может быть в сельских магазинах, где банкоматов куда меньше. Уверен, и в городах часть бизнесменов ухватится за это предложение, прежде всего те, кто хочет попробовать в своей деятельности что-то новое или получить некие конкурентные преимущества.

Условно, если ты в каком-то магазине можешь получить больше услуг (пусть даже в виде снятия средств), скорее всего, туда ты и пойдешь за покупками, а значит, и его продажи будут расти. В результате те, кто воспользуется этим постановлением и привлечет к себе клиентов, могут усилить свои позиции на рынке. Правда, на это уйдет несколько лет и не обойдется без ошибок, да и риски будут по-прежнему велики", - полагает собеседник 112.ua.

Никита Синицин

Редакция может не соглашаться с мнением автора. Если вы хотите написать в рубрику "Мнение", ознакомьтесь с правилами публикаций и пишите на blog@112.ua.

видео по теме

Новости партнеров

Loading...

Виджет партнеров

d="M296.296,512H200.36V256h-64v-88.225l64-0.029l-0.104-51.976C200.256,43.794,219.773,0,304.556,0h70.588v88.242h-44.115 c-33.016,0-34.604,12.328-34.604,35.342l-0.131,44.162h79.346l-9.354,88.225L296.36,256L296.296,512z"/>