Що таке кредитна лінія і що це означає.

Кредити давно стали невід'ємною частиною банківської системи. Про них знають усі клієнти, навіть ті, хто кредити не бере. А от суміжні теми, як що означає кредитна лінія, мало хто уточнює і розуміє. 

Тим більше мало хто знає, що таке відновлювальна кредитна лінія. В цих термінах «плавають навіть бувалі» клієнти. Важно розуміти, що це і як це працює, тим більше як це використовувати собі на користь. 

Що таке кредитна лінія в банку?

Розпочнемо з того, що таке кредитна лінія карти в банку. Це досить простий інструмент від банку (іншого фінансового закладу), завдяки якому позичальник може розпоряджатися певною сумою по ліміту. По суті, вона ще й відновлювальна. Тобто клієнт отримує деякий ліміт, бере з нього частину, потім повертає, потім знову бере частину і знову повертає. Це гнучкий і зручний фінансовий інструмент, який часто застосовується як у бізнесі, так і в особистих фінансах. Гнучкий він тому, що немає чіткої суми і дати погашення. 

В банківській системі є кілька таких ліній. Розділення умовні і скоріше стосуються умов використання ліміту. Є так звана реверсивна кредитна лінія. Її ще й називають найгнучкішою. Позичальник може в будь-який момент скористатися грошима в межах встановленого ліміту, і по мірі повернення боргу сума знову стає доступною для використання.

Для розуміння, як це працює, є приклад. Є кредитна лінія на 100 тис, а взяти можна за раз 50 тис. Коли клієнт погасить заборгованість, знову можна взяти 50 тис. 

Є і так звана не реверсивна кредитна лінія. В такому випадку клієнт отримує суму частинами, але у цих частин є своя кінцева сума. Коли клієнт її набере, то ліміт закривається. Як тільки заборгованість погашена, знову можна брати суму частинами. Наприклад, є ліміт на 100 тис. Цю суму можна знімати частинами до 100 тис, але не можна відразу зняти всю суму. Як тільки частинами будуть зняті 100 тис, ліміт вичерпано. Після цього суму можна лише погашати. 

Варто згадати й про овердрафт. Це форма кредитної лінії, при якій позичальник може витрачати кошти понад залишок на своєму банківському рахунку. Овердрафт часто використовується для покриття короткострокових касових розривів. Не можна забувати й про цільову кредитну лінію. Такий кредит завжди беруть під певну мету. Так і виникло основне назва. Зазвичай кредит беруть під велику покупку.

Навіщо взагалі потрібна кредитна історія? 

Система кредитної історії в Україні тільки починає розвиватися в той час, як на Заході це давно працююча схема. Адже мати кредитну історію вигідно і ефективно, що для бізнесу, що для звичайного громадянина.

Як зазвичай будується кредитна історія: клієнт банку бере різні кредити і регулярно їх оплачує, за що підвищується його кредитний рейтинг. Чим більше погашених кредитів, тим краще. Тоді в майбутньому, якщо потрібно буде взяти кредит для бізнесу або покупки машини, дому, проблем не виникне. В Україні ж до сих пір багато хто боїться теми кредитів. Адже зазвичай вони асоціюються з обманом і борговою ямою. 

Сьогодні ж у кращих банках України кредитна лінія працює по доволі простому принципу: банк встановлює максимальний ліміт, в межах якого позичальник може брати гроші за потреби. Це може бути сума у вигляді повної кредитної лінії або часткових позик. Кредитний ліміт має багато додаткових умов. Особливо кому і який видають. 

Якщо говорити про процедуру, як і кому дають кредит, то варто виділити: 

1. Схвалення ліміту. Банк схвалює максимальну суму, яку позичальник може використовувати. Це може залежати від кредитної історії, доходів та інших факторів.

2. Використання коштів. Позичальник бере гроші частинами або повністю, в залежності від своїх потреб.

3. Начислення відсотків. Відсотки нараховуються тільки на ту частину суми, яка була використана. Якщо позичальник не використовує гроші, відсотки не нараховуються.

4. Погашення боргу. По мірі того, як позичальник повертає використані кошти, ліміт знову стає доступним для використання.

На ділі весь цей процес досить простий і швидкий. Важно відразу сказати, що кредитна лінія далеко не завжди означає сам кредит. Зазвичай це сума, рівна тому, наскільки клієнт надійний для банку. 

Наприклад, клієнт може мати в банку звичайну картку для виплат і отримувати на неї невеликі виплати. Далі він може взяти кілька невеликих кредитів і платити по них. В очах банку він надійний, але суми на картці (оборот) і розміри кредитів завжди невеликі, а отже, великий кредитний ліміт банк все одно такому клієнту не дасть. Тобто надійність і чесність клієнта важливі, але вони не є єдино вирішальними факторами. В деяких випадках кредитну лінію потрібно на досягати роками.