Медицинская страховка в США: как выбрать лучший план и сэкономить.

Как сообщает Vox: Выбор медицинского страхования в США может стать настоящим вызовом, похожим на прохождение лабиринта или решение сложного кроссворда. Это мир запутанных терминов, таких как HMO, PPO, франшиза, премия, ко-страхование и многие другие. Если Дональд Трамп снова станет президентом, процесс понимания страховых планов Affordable Care Act может усложниться еще больше. Независимо от того, выбираете ли вы план от работодателя или покупаете его на рынке медицинского страхования, это может стать одной из самых сложных задач года.

“Дело в том, что все меняется каждый год, и даже если вам кажется, что вы все поняли, вы можете иметь план, который работает идеально, но страховщики внесут изменения, и это может нарушить ваши планы на следующий год,” - говорит Джесси Фостер, заместитель директора по политике и партнерствам Пенсильванской сети доступа к здравоохранению. “Существует нехватка прозрачности … что усложняет людям знание о стоимости конкретных услуг.”

В США существует четыре основных способа получить медицинское страхование: через работодателя, индивидуальные добровольные планы, Medicare и Medicaid.

Однако зарегистрироваться в медицинском страховании не так просто. Существует несколько условий:

• При начале новой работы вы можете выбрать медицинское покрытие, если ваш работодатель его предлагает.
• При достижении 65 лет вы можете зарегистрироваться в Medicare.
• Если вы малообеспечены, вы можете получить бесплатное или сниженное медицинское страхование через Medicaid. В каждом штате свои требования для квалификации.
• Если вам исполняется 26 лет и вы еще на плане своих родителей, вам нужно выбрать план вашего работодателя или найти покрытие через рынок медицинского страхования.
• В случае возникновения квалифицированной жизненной ситуации – например, потери покрытия, свадьбы, рождения ребенка или смены места жительства – вы можете зарегистрироваться в медицинском страховании.
• В других случаях вы можете зарегистрироваться или изменить свой план во время открытой регистрации. Работодатели устанавливают свои же сроки открытой регистрации, а для рынка охраны здоровья она длится с 1 ноября по 15 января.

Каков мой бюджет?

Термины, касающиеся медицинского страхования, могут быть запутанными. Вот некоторые важные понятия:

• Премия - это сумма, которую вы платите ежемесячно вашей страховой компании за покрытие. Если страховка получается через работу, она вычитается из вашей зарплаты до налогообложения.
• Франшиза - это сумма, которую вы платите за медицинские услуги до вступления в силу вашего страхования.
• После достижения франшизы вы будете оплачивать соплатеж за любые медицинские услуги, которые покрывает ваш план.
• Ко-страхование означает процент расходов на покрытую услугу, а не фиксированную плату.
• Максимальная сумма расходов за франшизу, соплатеж и ко-страхование за год.

Вы путаетесь в своих льготах?

Расходы на медицинскую помощь продолжают расти, и политические партии, кажется, застряли в безвыходном положении по вопросам медицинской политики, в то время как пациенты остаются в неопределенности. С приближением сроков регистрации на медицинское страхование и другие льготы важно осознавать, как эти решения влияют на ваше финансовое состояние.

При выборе плана на рынке вы можете выбрать один из четырех вариантов: бронзовый, серебряный, золотой и платиновый. Бронзовый имеет самую низкую ежемесячную премию, но самые высокие соплаты и франшизы. Чем выше уровень, тем выше ежемесячная премия, а соплаты и франшизы - ниже.

Люди с низкими доходами, которые не подходят под Medicaid, могут иметь возможность претендовать на уменьшение расходов.

Обязательно учитывайте все расходы при выборе плана, не только премию.

“Сравнивать премии между медицинскими планами – это как сравнивать яблоки с апельсинами,” - отмечает Ноя Ланг, генеральный директор Stride Health, платформы, которая помогает независимым работникам найти лучшие варианты. “Это разные финансовые продукты, покупая которые, вы должны осознавать всю картину.”

Рассмотрите, сколько вы можете реально потратить ежемесячно на премию. Какая сумма вычитается из вашей зарплаты на медицинское страхование? Какая максимальная сумма, которую вы готовы потратить на визит к врачу? Может ли регистрация в Medicare быть выгоднее, чем сохранение плана вашего работодателя, если вам больше 65 лет и вы продолжаете работать?

Каковы мои медицинские потребности?

Для ответа на эти вопросы нужно оценить свои медицинские потребности и проверить, входят ли ваши врачи в сеть. Существуют разные типы планов, которые определяют вашу сеть поставщиков.

• HMOs покрывают медицинскую помощь исключительно от поставщиков сети, кроме экстренных случаев.
• PPOs имеют список проверенных поставщиков, которые стоят меньше при обращении к ним.
• EPOs предлагают более низкие ежемесячные премии, но требуют нахождения в сети для получения медицинских услуг.
• POS планы позволяют выбор между нахождением в сети и обращением к врачам за ее пределами.
• HDHP имеют более низкие ежемесячные премии, но более высокую франшизу.

Оцените свои медицинские приоритеты исходя из вариантов планов, объясняет Фостер. Если вы хотите остаться со своим врачом, возможно, лучшим выбором будет PPO. Если вам нужен доступ ко многим специалистам без направления, рассмотрите PPO или EPO.

Не забудьте уточнить детали и финансовые условия, если план не включает стоматологическое и зрительное покрытие, так как вам может понадобиться покупка отдельных полисов.

Покрывает ли план врачей и медикаменты, которые я уже люблю?

Низкая премия не будет выгодной, если ваши врачи не входят в сеть. “Если у вас есть любимый врач, и вы хотите его сохранить, это может сподвигнуть вас выбрать медицинский план с более высокой стоимостью,” - говорит Ланг.

Нужна ли мне помощь с этим?

Целиком нормально иметь вопросы, даже после просмотра планов. Для получения помощи в навигации онлайн-порталом рынка охраны здоровья вы можете позвонить в Центр звонков, где вам помогут с процессом регистрации.

Также вы можете обратиться к профессиональному консультанту или ассистенту, которые готовы ответить на ваши вопросы и помочь с регистрацией. Эти услуги бесплатны, и вы можете связаться лично, по телефону или онлайн.

“Задавайте все вопросы. Не стесняйтесь,” - резюмирует Фостер. “Если бы все было просто, не была бы нужна наша работа.”

Обновлено, 2 января 2025 года, 10:30 по восточному времени: Эта статья, впервые опубликованная 16 октября 2023 года, была обновлена новыми данными и информацией на 2025 год.