Что такое кредитная линия и что это означает.

Кредиты давно стали неотъемлемой частью банковской системы. Про них знают все клиенты, даже те, кто кредиты не берет. А вот смежные темы, как что значит кредитная линия, мало кто уточняет и понимает. 

Тем более мало кто знает, что такое возобновляемая кредитная линия. В этих терминах «плавают даже бывалые» клиенты. Важно понимать, что это и как это работает, тем более как это использовать себе в пользу. 

Что такое кредитная линия в банке?

Начнем с того, что такое кредитная линия карты в банке. Это довольно простой инструмент от банка (другого финансового учреждения), благодаря которому заемщик может распоряжаться определенной суммой по лимиту. По сути, она еще и возобновляемая. То есть клиент получает некий лимит, берет с него часть, потом возвращает, потом снова берет часть и снова возвращает. Это гибкий и удобный финансовый инструмент, который часто применяется как в бизнесе, так и в личных финансах. Гибкий он потому, что нет четкой суммы и даты погашения. 

В банковской системе есть несколько таких линий. Разделения условные и скорее касаются условий использования лимита. Есть так называемая револьверная кредитная линия. Ее еще и называют самой гибкой. Заемщик может в любой момент воспользоваться деньгами в пределах установленного лимита, и по мере возврата долга сумма снова становится доступной для использования.

Для понимая, как это работает, есть пример. Есть кредитная линия на 100 тыс, а взять можно за раз 50 тыс. Когда клиент погасит задолженность, снова можно взять 50 тыс. 

Есть и так называемая не револьверная кредитная линия. В таком случае клиент получает сумму частями, но у этих частей есть своя конечная сумма. Когда клиент ее наберет, то лимит закрывается. Как только задолженность погашена, снова можно брать сумму частями. Например, есть лимит на 100 тыс. Эту сумму можно снимать частями до 100 тыс, но нельзя сразу снять всю суммы. Как только частями будут сняты 100 тыс, лимит исчерпан. После этого сумму можно только погашать. 

Стоит упомянуть и про овердрафт. Это форма кредитной линии, при которой заемщик может расходовать средства сверх остатка на своем банковском счете. Овердрафт часто используется для покрытия краткосрочных кассовых разрывов. Нельзя забывать и про целевую кредитную линию. Такой кредит всегда берут под определенную цель. Так и получилось основное название. Обычно кредит берут под большую покупку.

Зачем вообще нужна кредитная история? 

Система кредитной истории в Украине только начинает развиваться в то время, как на Западе это давно работающая схема. Ведь иметь кредитную историю выгодно и эффективно, что для бизнеса, что для обычного гражданина.

Как обычно строится кредитная история: клиент банка берет разные кредиты и регулярно их оплачивает, за что повышается его кредитный рейтинг. Чем больше погашенных кредитов, тем лучше. Тогда в будущем, если нужно будет взять кредит для бизнеса или покупки машины, дома, проблем не возникнет. В Украине же до сих пор многие боятся темы кредитов. Ведь обычно они ассоциируются с обманом и долговой ямой. 

Сегодня же в лучших банках Украины кредитная линия работает по довольно простому принципу: банк устанавливает максимальный лимит, в пределах которого заемщик может брать деньги по мере необходимости. Это может быть сумма в виде полной кредитной линии или частичных займов. Кредитный лимит имеет много дополнительных условий. Особенно кому и какой выдают. 

Если говорить про процедуру, как и кому дают кредит, то стоит выделить: 

1. Одобрение лимита. Банк одобряет максимальную сумму, которую заемщик может использовать. Это может зависеть от кредитной истории, доходов и других факторов.

2. Использование средств. Заемщик берет деньги частями или полностью, в зависимости от своих потребностей.

3. Начисление процентов. Проценты начисляются только на ту часть суммы, которая была использована. Если заемщик не использует деньги, проценты не начисляются.

4. Погашение долга. По мере того как заемщик возвращает использованные средства, лимит снова становится доступным для использования.

На деле весь этот процесс достаточно простой и быстрый. Важно сразу сказать, что кредитная линия далеко не всегда обозначает сам кредит. Обычно это сумма, равная тому, насколько клиент надежный для банка. 

Например, клиент может иметь в банке обычную карту для выплат и получать на нее небольшие выплаты. Дальше он может взять несколько небольших кредитов и платить по ним. В глазах банка он надежный, но суммы на карте (оборот) и размеры кредитов всегда небольшие, а значит, большой кредитный лимит банк все равно такому клиенту не даст. То есть надежность и честность клиента важны, но они не единственно решающие факторы. В некоторых случаях кредитную линию нужно нарабатывать годами.