Виды банковских кредитов: по срокам и способу погашения.

Кредитование в Украине, как и во многих странах Европы, открывает много возможностей. Есть и разный вид кредита и соответственно разные условия его погашения. В целом, виды банковских кредитов говорят о том, насколько банковская система в целом развита в стране. 

Разные виды банковского кредита разнятся в первую очередь по способу погашения и по длительности договора. К тому же разные виды кредита по способу кредитования выдаются и разным клиентам. 

Разные виды кредитного договора

Разбирая разные виды кредитов в банке, что это и как это работает, стоит понимать, что все условия меняются буквально каждый год. Даже в условиях войны в Украине система кредитования быстро меняется. 

В целом, если рассматривать разные виды кредитов, стоит упомянуть, что банковские кредиты являются одним из основных инструментов финансирования как для физических лиц, так и для бизнеса. Это в первую очередь инструменты, которые доступны буквально всем. 

В зависимости от их целей и финансовых возможностей, клиенты могут выбирать различные виды кредитов, которые различаются по срокам и способам погашения. Ведь банковский кредит и его виды, в зависимости от того какие бывают, дают много возможностей. Вместе с этим кредиты всегда накладывают определенную ответственность, а еще имеют много рисков, если вовремя не погасить все кредитные обязательства. 

Чем разнятся разные кредиты? 

В первую очередь, кредиты различаются по срокам. То есть речь идет порт продолжительность договоренностей. Эта характеристика важна, поскольку она влияет на размер ежемесячных платежей и итоговую переплату по кредиту.

Есть так называемые короткие кредиты. Краткосрочные кредиты выдаются на срок до одного года. Они предназначены для решения оперативных финансовых проблем, таких как покупка бытовой техники, проведение ремонта, или покрытие неожиданных расходов. То есть это короткие кредиты, которые доступны всем. 

У такого вида кредитов есть свои плюсы: 

1. По таким кредитам можно получить быстрое одобрение и получение средств.

2. Низкая общая переплата из-за краткого срока.

3. Обычно у таких кредитов меньше процент, что также достаточно выгодно. 

Назвать такие кредиты идеальным решением тоже нельзя. У них обычно высокие ежемесячные платежи и есть свои ограничения по тому, сколько можно взять в кредит средств. К тому же погасить такой кредит невероятно сложно, что создает свои риски. 

Пример краткосрочных кредитов: кредит до зарплаты, экспресс-кредит, микрозаймы.

Если говорить про виды кредитов, то есть и обязанности на короткий срок. Среднесрочные кредиты предоставляются на срок от одного года до пяти лет. Такие кредиты часто используются для покупки автомобиля, оплаты обучения или других крупных покупок.

Какие плюсы таких кредитов: 

1. В этом случае меньше нагрузка на заемщика. То есть выплаты будут не такими большими, но платить придется дольше.

2. Более высокая сумма кредита по сравнению с краткосрочными кредитами. То есть клиенту доступно больше лимитов. 

3. Возможность погасить кредит досрочно без значительных штрафов.

Как и у любого кредита у такого есть и свои недостатки. Это довольно высокая процентная ставка, а еще больший срок выплат. 

Третий вид таких кредитов называется долгосрочным. Их обычно выдают на более чем 5 лет. Их чаще всего используются для покупки недвижимости или других крупных активов. В Украине наиболее распространенным долгосрочным кредитом является ипотека. Что касается плюсов таких кредитов, то это:

1. Низкие ежемесячные платежи из-за длительного срока кредитования.

2. Этот кредит предлагает и большие суммы лимита (можно взять большую сумму). 

3. Более низкий процент для долгосрочных продуктов, таких как ипотека.

У такого кредита есть и свои недостатки: 

1. Переплата по процентам, если посчитать общую сумму, в результате получается большой. 

2. Возможные колебания ставки в случае плавающего процента.

3. Это очень долгосрочные обязательства, и выплачивать стабильно их много лет, достаточно сложно. 

Примеры долгосрочных кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на строительство жилья.

Разновидность кредитов по способу погашения 

Есть и другая разновидность кредитов, которые можно получить в Украине. Способы погашения могут отличаться в зависимости от условий банка, вида кредита и финансовых возможностей заемщика:

1. Аннуитетные платежи.

2. Дифференцированные платежи.

3. Единоразовое погашение кредита. 

4. Погашение с использованием "грейс-периода".

Каждый из этих видов кредитов доступен разным видам клиентов.

Аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи предполагают выплату фиксированной суммы ежемесячно на протяжении всего срока кредита. То есть это классические условия. 

В начале выплаты большая часть платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг. Ближе к концу срока ситуация меняется: основная часть платежа погашает основной долг, а процент уменьшается. То есть сначала клиент гасит выплаты для банка, уже потом выплачивает основой кредит. У такой системы выплат есть свои преимущества: 

1. Стабильность: одинаковая сумма на протяжении всего срока кредита.

2. Удобство для планирования бюджета.

3. Меньшая финансовая нагрузка в первые месяцы выплаты.

Впрочем, у таких платежей есть и свои особенности. Обычно так клиент переплачивает больше, ведь не сокращает время выплат. Также процентные выплаты сильно зависят от начального размера долга.

Дифференцированные платежи

Дифференцированные платежи предполагают постепенное уменьшение суммы ежемесячного платежа. В самом начале заемщик платит большую сумму (это фиксированная часть). Это и есть основной долг и плюс процент. С уменьшением основного долга уменьшается и процентная составляющая платежа.

У таких выплат есть свои плюсы: 

1. Более низкая общая переплата по кредиту.

2. Более быстрый процесс погашения основного долга.

3. Снижение финансовой нагрузки на заемщика к концу срока кредита.

Что касается недостатков, то для клиента все еще большая нагрузка на выплаты, особенно первые месяцы. Также требуется высокая финансовая дисциплина.

Единоразовое погашение кредита

Некоторые виды кредитов предполагают погашение всей суммы и процентов единоразово в конце срока кредита. Чаще всего такой способ используется для краткосрочных кредитов, например, экспресс-займов. Такие условия все еще сложные, и не подходят всем. 

Их плюсы: 

1. Удобство для тех, кто ожидает поступления средств в будущем.

2. Отсутствие необходимости в ежемесячных выплатах.

Что касается недостатков, то для клиента все еще сохраняется высокая нагрузка. Также у него более высокие проценты в случае задержки выплаты.

Погашение с использованием "грейс-периода"

Некоторые банки предлагают кредиты с "грейс-периодом", в течение которого заемщик может не платить проценты или основной долг. Это называется льготным периодом.

Такие кредиты популярны среди тех, кто ожидает улучшения финансового положения в будущем. Плюсы: 

1. Возможность отсрочить платежи в случае временных финансовых трудностей.

2. Удобно для заемщиков, ожидающих крупных поступлений в будущем.

У такого способа есть и свои недостатки. Это большие проценты после окончания льготного периода, а еще необходимость погашения более крупных платежей после окончания льготного периода.