Види банківських кредитів: за термінами та способом погашення.

Кредитування в Україні, як і в багатьох країнах Європи, відкриває багато можливостей. Є і різний вид кредиту і відповідно різні умови його погашення. В цілому, види банківських кредитів говорять про те, наскільки банківська система в цілому розвинута в країні. 

Різні види банківського кредиту різняться в першу чергу за способом погашення і за тривалістю договору. Крім того, різні види кредиту за способом кредитування видаються і різним клієнтам. 

Різні види кредитного договору

Розбираючи різні види кредитів у банку, що це і як це працює, варто розуміти, що всі умови змінюються буквально кожного року. Навіть в умовах війни в Україні система кредитування швидко змінюється. 

В цілому, якщо розглядати різні види кредитів, варто згадати, що банківські кредити є одним з основних інструментів фінансування як для фізичних осіб, так і для бізнесу. Це в першу чергу інструменти, які доступні буквально всім. 

В залежності від їх цілей і фінансових можливостей, клієнти можуть вибирати різні види кредитів, які різняться за термінами і способами погашення. Адже банківський кредит і його види, в залежності від того, які бувають, дають багато можливостей. Разом з цим кредити завжди накладають певну відповідальність, а ще мають багато ризиків, якщо вчасно не погасити всі кредитні зобов'язання. 

Чим різняться різні кредити? 

Перш за все, кредити різняться за термінами. Тобто йдеться про тривалість угод. Ця характеристика важлива, оскільки вона впливає на розмір щомісячних платежів і підсумкову переплату за кредитом.

Є так звані короткі кредити. Короткострокові кредити видаються на термін до одного року. Вони призначені для вирішення оперативних фінансових проблем, таких як покупка побутової техніки, проведення ремонту або покриття непередбачених витрат. Тобто це короткі кредити, які доступні всім. 

У такого виду кредитів є свої плюси: 

1. По таких кредитах можна отримати швидке погодження і отримання коштів.

2. Низька загальна переплата через короткий термін.

3. Зазвичай у таких кредитів менше відсоток, що також досить вигідно. 

Назвати такі кредити ідеальним рішенням теж не можна. У них зазвичай високі щомісячні платежі і є свої обмеження на те, скільки можна взяти в кредит коштів. Крім того, погасити такий кредит неймовірно складно, що створює свої ризики. 

Приклад короткострокових кредитів: кредит до зарплати, експрес-кредит, мікрозайми.

Якщо говорити про види кредитів, то є і зобов'язання на короткий термін. Середньосрокові кредити надаються на термін від одного року до п'яти років. Такі кредити часто використовуються для покупки автомобіля, оплати навчання або інших великих покупок.

Які плюси таких кредитів: 

1. В цьому випадку менше навантаження на Borrower. Тобто виплати будуть не такими великими, але платити доведеться довше.

2. Більш висока сума кредиту в порівнянні з короткостроковими кредитами. Тобто клієнту доступно більше лімітів. 

3. Можливість погасити кредит достроково без значних штрафів.

Як і у будь-якого кредиту у такого є і свої недоліки. Це досить висока відсоткова ставка, а ще більший термін виплат. 

Третій вид таких кредитів називається довгостроковим. Їх зазвичай видають на більш ніж 5 років. Їх найчастіше використовують для покупки нерухомості або інших великих активів. В Україні найбільш поширеним довгостроковим кредитом є іпотека. Що стосується плюсів таких кредитів, то це:

1. Низькі щомісячні платежі через тривалий термін кредитування.

2. Цей кредит пропонує і більші суми ліміту (можна взяти велику суму). 

3. Більш низький відсоток для довгострокових продуктів, таких як іпотека.

У такого кредиту є і свої недоліки: 

1. Переплата по відсотках, якщо порахувати загальну суму, в результаті виходить велика. 

2. Можливі коливання ставки в разі плаваючого відсотка.

3. Це дуже довгострокові зобов'язання, і виплачувати стабільно їх багато років, досить складно. 

Приклади довгострокових кредитів: іпотечні кредити, кредити на будівництво житла.

Різновид кредитів за способом погашення 

Є і інша різновидність кредитів, які можна отримати в Україні. Способи погашення можуть відрізнятися в залежності від умов банку, виду кредиту і фінансових можливостей позичальника:

1. Аннуітетні платежі.

2. Диференційовані платежі.

3. Єдиноразове погашення кредиту. 

4. Погашення з використанням "грейс-періоду".

Кожен з цих видів кредитів доступний різним видам клієнтів.

Аннуітетні платежі

Аннуітетні платежі передбачають виплату фіксованої суми щомісячно протягом всього терміну кредиту. Тобто це класичні умови. 

На початку виплати більша частина платежу йде на погашення відсотків, а менша — на основний борг. Ближче до кінця терміну ситуація змінюється: основна частина платежу погашає основний борг, а відсоток зменшується. Тобто спочатку клієнт гасить виплати для банку, вже потім виплачує основний кредит. У такої системи виплат є свої переваги: 

1. Стабільність: однакова сума протягом всього терміну кредиту.

2. Зручність для планування бюджету.

3. Менша фінансова навантаження в перші місяці виплати.

Втім, у таких платежів є і свої особливості. Зазвичай так клієнт переплачує більше, адже не скорочує час виплат. Також відсоткові виплати сильно залежать від початкового розміру боргу.

Диференційовані платежі

Диференційовані платежі передбачають поступове зменшення суми щомісячного платежу. У самому початку позичальник платить велику суму (це фіксована частка). Це і є основний борг і плюс відсоток. Зменшення основного боргу зменшує і відсоткову складову платежу.

У таких виплат є свої плюси: 

1. Більш низька загальна переплата по кредиту.

2. Більш швидкий процес погашення основного боргу.

3. Зниження фінансового навантаження на позичальника до кінця терміну кредиту.

Що стосується недоліків, то для клієнта все ще велике навантаження на виплати, особливо перші місяці. Також потрібно висока фінансова дисципліна.

Єдиноразове погашення кредиту

Деякі види кредитів передбачають погашення всієї суми і відсотків одноразово в кінці терміна кредиту. Найчастіше такий спосіб використовується для короткострокових кредитів, наприклад, експрес-займів. Такі умови все ще складні, і не підходять всім. 

Їх плюси: 

1. Зручність для тих, хто очікує надходження коштів у майбутньому.

2. Відсутність необхідності в щомісячних виплатах.

Що стосується недоліків, то для клієнта все ще зберігається високе навантаження. Також у нього більш високі відсотки у разі затримки виплати.

Погашення з використанням "грейс-періоду"

Деякі банки пропонують кредити з "грейс-періодом", протягом якого позичальник може не платити відсотки або основний борг. Це називається пільговим періодом.

Такі кредити популярні серед тих, хто очікує покращення фінансового положення в майбутньому. Плюси: 

1. Можливість відстрочити платежі у разі тимчасових фінансових труднощів.

2. Зручно для позичальників, які очікують великих надходжень у майбутньому.

У такого способу є і свої недоліки. Це великі відсотки після закінчення пільгового періоду, а ще необхідність погашення більш великих платежів після закінчення пільгового періоду.