Broker ujawnia sekrety hipoteczne: jak uzyskać kredyt na mieszkanie w trudnych przypadkach.

Jak informuje The Sun: Nie masz depozytu, otrzymujesz nieregularne dochody lub masz złą historię kredytową? To żaden problem! Broker z Kentu, Georgia Holmes, potrafi zrealizować twoje marzenia o własnym mieszkaniu.

Georgia Holmes ujawnia, jak pomaga klientom uzyskać kredyt hipoteczny w każdych okolicznościach Ray Collins Georgia Holmes (po lewej) dzieliła się swoimi hipotecznymi sekretami z reporterem The Sun, Semem Partingtonem Ray Collins

Brokerzy hipoteczni załatwiają prawie 90% wszystkich hipotek w Wielkiej Brytanii, poszukując najlepszych ofert dla pożyczkobiorców, niezależnie od ich okoliczności.

Ci eksperci analizują ponad 6800 hipotek na rynku od ponad 80 pożyczkodawców, niektóre z nich mają nietypowe i unikalne marki, o których być może nie słyszałeś.

Choć ceny mieszkań rosną każdego roku, a wydatki nie pozwalają na oszczędzanie, brokerzy co roku pomagają znaleźć idealne hipoteki dla ponad dwóch milionów kupujących.

Spędziliśmy dzień z Georgią, doradcą hipotecznym w firmie John Charcol, odkrywając jej sekrety, jak pomagać pożyczkobiorcom stać się właścicielami mieszkań.

Misja zbierania opinii

Rano Georgia spotyka nowych potencjalnych klientów, aby zebrać informacje.

Zapisuje dane osobowe, wynagrodzenie, rachunki gospodarstw domowych, płatności długów oraz historię kredytową.

Także dowiaduje się, po co potrzebujesz hipoteki, jaki jest rozmiar depozytu i ile trzeba pożyczyć.

Im więcej wie o tobie, tym więcej oszczędza czasu na późniejszych etapach.

„Już na tym etapie mam wyobrażenie o grupie pożyczkodawców, do których się zwrócę,” – powiedziała Georgia.

„Zazwyczaj mogę im powiedzieć, czy ich cele są osiągalne, czy może będą potrzebować większego depozytu.”

Pośrednik hipoteczny

Używając rozwiniętego narzędzia do wyboru hipotek, brokerzy szukają najlepszych stawek od wszystkich pożyczkodawców w kraju w zależności od wielkości twojego depozytu.

„Możemy wprowadzić listę setek ofert w ciągu sekund, który rozciąga się na 50 stron,” – wyjaśniła Georgia.

Zna szczegóły każdego pożyczkodawcy, takie jak ci, którzy oferują najwięcej możliwości lub mogą wybaczyć pominięcie płatności, konsultant wybiera twojego idealnego pożyczkodawcę.

Tu brokerzy wykorzystują jeszcze jeden sekret.

Wiedzą, którzy pożyczkodawcy działają na zasadzie „dyskrecji zleceniodawcy”, to znaczy są skłonni odstąpić od własnych zasad.

„Robimy wszystko, co w naszej mocy, aby zabezpieczyć interesy naszych pożyczkobiorców,” – dodała Georgia.

„Pożyczkobiorca z kłopotami kredytowymi z zeszłego roku może nie spełniać norm pożyczkodawcy. Ale jeśli dodam niesamowitą listę towarzyszącą do wniosku, aby podkreślić wszystkie mocne strony i powody, dla których miałeś trudności z płatnością, pożyczkodawca może zrobić wyjątek.”

Sekrety ofert

Sekretne oferty to kolejna zaleta pracy z brokerem.

„Nazywamy je ekskluzywami,” – wyjaśniła Georgia.

To wtedy pożyczkodawcy pozostawiają najlepsze stawki dla pożyczkobiorców, którzy korzystają z usług brokera, zamiast kontaktować się bezpośrednio.

Brokerzy również uzyskują informacje o zmianach stawek u pożyczkodawców.

Z 48-godzinnym wyprzedzeniem, brokerzy mają wystarczająco dużo czasu, aby zebrać wszystkie niezbędne dokumenty od pożyczkobiorców, aby zablokować najlepszą stawkę przed jej podwyższeniem.

Nawet jeśli terminy minęły, brokerzy mają kilka sztuczek.

Każda firma brokerska ma specjalnego eksperta ds. hipotecznych, z którym można skontaktować się na infolinii i odwołać się do samego sedna banku.

„BDM mogą zdziałać niesamowite rzeczy,” – powiedziała Georgia.

„Jedna z moich klientek otrzymała decyzję wstępną przy stawce 5.9%, ale w nocy pożyczkodawca wycofał swoje stawki, a ich oferta wzrosła do 6.7%. Pożyczkodawca był w stanie utrzymać początkową stawkę, co jest rzadkością, ale może się zdarzyć, nawet jeśli nie złożyliśmy pełnego wniosku.”

Duża część dnia Georgii mija na sprawdzaniu, które stawki spadły.

Zawsze dba, aby jej klienci mieli dostęp do najkorzystniejszej stawki w momencie podpisywania umowy.

„Podczas trzy miesięcznego procesu zakupu domu udało nam się obniżyć stawkę jednego pożyczkobiorcy o 0.75% przed zakończeniem jego hipoteki,” – zauważyła.

Nietypowe podejścia

Ludzie bez stałej pracy, z złą historią kredytową lub bez depozytu często uważają, że nie będą mogli uzyskać hipoteki, ale to nieprawda.

Oprócz standardowych umów hipotecznych, brokerzy znają wszystkie nietypowe oferty na rynku.

Na przykład istnieją umowy z 99% i 100% finansowania dla pożyczkobiorców z minimalnym depozytem, a także pożyczkodawcy, którzy oferują hipoteczne uwzględniając jedynie twoje doświadczenie w wynajmie.

Niektóre banki pozwalają na włączenie członków rodziny do twojej hipoteki, nie czyniąc ich właścicielami twojego mieszkania, tylko aby zwiększyć twój dochód, a inni oferują hipotekę nawet do siedmiu razy wartości twojego rocznego wynagrodzenia, jeśli wybierzesz przynajmniej terminową stopę stałą.

Są nawet pożyczkodawcy, którzy są gotowi udzielić hipoteki, jeśli wcześniej byłeś bankrutem.

Jak pożyczkodawcy naprawdę oceniają twoje wydatki

Dla pożyczkodawców ważne jest nie tylko terminowe spłacanie długów, ale także ile długów posiadasz.

Oto kilka pomocnych zasad dotyczących zadłużenia:

• Używaj nie więcej niż 30% swojego limitu kredytowego.Jeśli wyczerpałeś karty kredytowe, może to spowodować wyobrażenie o twoich trudnościach finansowych, nawet jeśli płacisz terminowo. Spróbuj trzymać się 30%, aby uspokoić pożyczkodawców.
• Wydatki powinny być poniżej 45% twojego dochodu.Wysoki dług w porównaniu do dochodu może być niepokojącym sygnałem dla pożyczkodawcy. Pożyczkobiorcy z długiem przekraczającym 45% mogą nie otrzymać hipoteki. Spłać kredyty samochodowe lub krótkoterminowe przed złożeniem wniosku.
• Oszczędzaj 20%.Pożyczkodawcy chcą wiedzieć, że masz pieniądze na nieprzewidziane wydatki po spłaceniu hipoteki, rachunków za media i długów. Spróbuj odkładać 20% swojej pensji każdego miesiąca.

Cuda hipoteczne Georgii

Doradca hipoteczny Georgia Holmes był w stanie pomóc pozornie beznadziejnym pożyczkobiorcom uzyskać hipotekę.

• Bez depozytu - bez problemu

Para kupująca swoje pierwsze mieszkanie w wieku 29 lat miała wspólny dochód w wysokości około £67,500, ale mieli trudności z zaoszczędzeniem dużego depozytu z powodu wynajmu za £900 miesięcznie. Georgia znalazła pożyczkodawcę, który docenił ich doświadczenie w wynajmie i zaoferował hipotekę bez depozytu, która nieznacznie przekraczała ich czynsz.

„Posiadanie domu nadal jest możliwe dla tych, którzy nie mają dużego depozytu,” – stwierdziła Georgia.

Zwycięstwo: hipoteka na £210,000 z ustaloną stopą na pięć lat 5.37%, płacąc £1,064 miesięcznie.

• Nigdy nie jest za późno

59-letnia samotna matka, która zbliża się do emerytury, potrzebowała refinansowania swojej hipoteki w wysokości £95,000 z opóźnieniami. Jej pensja w wysokości £30,500, cięta przez spłaty długów, skomplikowała sytuację – szczególnie, gdy chce pozostać bez długów do 75 roku życia.

Georgia zaproponowała dodanie jej córki, która mieszka w domu, do wniosku w ramach schematu „Wspólny pożyczkobiorca - jeden właściciel”. Pensja 28-letniej córki wynosząca £30,750 sprawiła, że transakcja stała się możliwa.

„Najlepsza część – przy tego rodzaju transakcji jej córka nie staje się współwłaścicielem karty, więc wciąż jest pierwszym nabywcą, gdy będzie kupować swoje własne mieszkanie,” – dodała Georgia.

Zwycięstwo: hipoteka na £95,000 z ustaloną stopą na dwa lata 4.25%, £714 miesięcznie.

• Elastyczne podejście do elastycznego dochodu

Aby uzyskać £210,000 na remont i rozbudowę mieszkania, para samozatrudniona została odrzucona przez bank z powodu niewystarczającego finansowania, więc zwrócili się do Georgii o pomoc.

Obaj pożyczkobiorcy napotkali problemy - jeden był nowym samozatrudnionym nauczycielem pianina, drugi technicznym specjalistą z obniżonym dochodem, chociaż ich dochody pozostawały dobre.

„Znalazłam alternatywnego pożyczkodawcę z elastycznym podejściem do ich dochodów. Teraz są na drodze do ukończenia swojego projektu i zwiększenia wartości domu do £400,000,” – powiedziała Georgia.

Zwycięstwo: hipoteka na £475,000 z ustaloną stopą na dwa lata 4.21%, płacąc £2,842 miesięcznie.

Georgia Holmes to jaskrawy przykład nowoczesnego brokera hipotecznego, który potrafi rozwiązać nawet najtrudniejsze sytuacje finansowe. Jej praca pokazuje, że przy chęci i wierze w sukces, nawet najmniej prawdopodobne opcje uzyskania kredytu hipotecznego stają się dostępne. W dzisiejszym świecie, w którym nieruchomości stają się coraz droższe, wsparcie ekspertów może otworzyć nowe możliwości dla wielu Polaków.