Брокер розкриває секрети іпотеки: як отримати кредит на житло у складних випадках.

Як повідомляє The Sun: Не маєте депозиту, отримуєте нерегулярний дохід або маєте погану кредитну історію? Це не проблема! Брокер з Кента Джорджія Холмс здатна здійснити ваші мрії про власне житло.

Джорджія Холмс розкриває, як допомагає отримати іпотеку покупцям у будь-яких обставинах Рей Коллінс Джорджія Холмс (ліворуч) ділилась своїми секретами іпотеки з репортером The Sun Семом Партінгтоном Рей Коллінс

Іпотечні брокери оформляють майже 90% усіх іпотек у Великій Британії, шукаючи найкращі пропозиції для позичальників, незалежно від їхніх обставин.

Ці експерти аналізують понад 6,800 іпотек на ринку від більше ніж 80 кредиторів, деякі з яких мають незвичні та унікальні бренди, про які ви, можливо, не чули.

Несмотря на те, що ціни на житло щороку зростають, а витрати не дають змогу заощаджувати, брокери щорічно допомагають знайти ідеальні іпотеки більше ніж двом мільйонам покупців.

Ми провели день з Джорджією, консультантом з іпотек у компанії John Charcol, дізнаючись її секрети, як допомогти позичальникам стати власниками житла.

Місія збору фактів

Ранок – це час, коли Джорджія зустрічає нових потенційних клієнтів для збору інформації.

Вона фіксує особисті дані, зарплату, рахунки домогосподарства, виплати за боргами та кредитну історію.

Також вона дізнається, навіщо вам потрібна іпотека, який розмір депозиту та скільки потрібно позичити.

Досліджуючи якомога більше про вас, Джорджія заощаджує час на подальших етапах.

“Вже на цьому етапі я отримую уявлення про групу кредиторів, до яких звернусь,” – сказала Джорджія.

“Я зазвичай можу повідомити їм, чи їхні цілі досяжні, чи, можливо, їм потрібен більший депозит.”

Посередник з іпотек

Використовуючи розвинений інструмент підбору іпотек, брокери шукають найкращі ставки від усіх кредиторів країни залежно від вашого розміру депозиту.

“Ми можемо вивести список сотень угод за секунди, який розтягується на 50 сторінок,” – пояснила Джорджія.

Знаючи особливості кожного кредитора, наприклад, які з них надають найбільше можливостей або можуть пробачити пропущену оплату, консультант обирає вашого ідеального кредитора.

Ось тут брокери використовують ще один секрет.

Вони знають, які кредитори діють за принципом «дискреції підрядника», тобто готові відступити від своїх правил.

“Ми робимо все можливе, щоб захистити інтереси наших позичальників,” – додала Джорджія.

“Позичальник з кредитним збоєм у минулому році може не відповідати стандартам кредитора. Але якщо я додам приголомшливий супровідний лист до заяви, щоб підкреслити всі сильні сторони та причини, чому ви мали труднощі з оплатою, кредитор може зробити виключення.”

Секрети угод

Секретні угоди – ще одна перевага роботи брокера.

“Ми називаємо їх ексклюзивами,” – пояснила Джорджія.

Це коли кредитори залишають найкращі ставки для позичальників, які користуються послугами брокера замість того, щоб звертатися безпосередньо.

Брокери також отримують інформацію про зміни ставок у кредиторів.

З попередженням до 48 годин, брокери мають достатньо часу, щоб зібрати всі необхідні документи від позичальників, щоб зафіксувати найкращу ставку до її підвищення.

Навіть якщо терміни вичерпано, у брокерів є кілька хитрощів.

Кожна брокерська компанія має спеціального експерта з іпотек, з яким можна зв’язатись по гарячій лінії та звернутись до самого серця банку.

“BDM можуть робити досить неймовірні речі,” – сказала Джорджія.

“Одна з моїх клієнток отримала рішення про принцип за ставкою 5.9%, але вночі кредитор відкликав свої ставки, і їхня угода піднялася до 6.7%. Кредитор зміг зберегти початкову ставку, що є рідкістю, але може статися, навіть якщо ми не подали повну заявку.”

Велика частина дня Джорджії проходить у перевірці, які ставки знизилися.

Вона завжди стежить, щоб її клієнти мали доступ до найвигіднішої ставки на момент підписання контракту.

“Під час тримісячного процесу покупки будинку ми змогли зменшити ставку одного позичальника на 0.75% перед завершенням його іпотеки,” – зазначила вона.

Нестандартні підходи

Люди без стабільної роботи, з поганою кредитною історією чи без депозиту часто вважають, що не зможуть отримати іпотеку, але це не так.

Окрім стандартних іпотечних угод, брокери знають про всі незвичайні пропозиції на ринку.

Наприклад, є угоди з 99% та 100% фінансування для позичальників з мінімальним депозитом, а також кредитори, які надають іпотеку, враховуючи лише ваш досвід оренди.

Деякі банки дозволяють включити членів родини до вашої іпотеки, не роблячи їх власниками вашого житла, лише для того, щоб підвищити ваш дохід, а інші пропонують іпотеку до семи разів вартості вашої річної зарплати, якщо ви обираєте термінову фіксовану ставку.

Існують навіть кредитори, готові надати іпотеку, якщо ви раніше були банкрутом.

Як кредитори насправді оцінюють ваші витрати

Для кредиторів важливо не тільки вчасно сплачувати борги, а й скільки боргів у вас є.

Ось кілька корисних правил боргів:

• Використовуйте не більше 30% вашого кредитного ліміту.Якщо ви вичерпали кредитні картки, це може викликати уявлення про ваші фінансові труднощі, навіть якщо оплачуєте вчасно. Спробуйте дотримуватись 30%, аби заспокоїти кредиторів.
• Витрати повинні бути нижчими за 45% вашого доходу.Високий борг порівняно з доходом може бути тривожним сигналом для кредитора. Позичальники з боргом більше 45% можуть не отримати іпотеку. Погасіть автокредити або короткострокові фінанси перед поданням заявки.
• Заощаджуйте 20%.Кредитори хочуть знати, що у вас залишаються гроші на непередбачені витрати після виплати іпотеки, комунальних рахунків та боргів. Спробуйте відкладати 20% від своєї зарплати щомісяця.

Чудеса іпотеки Джорджії

Консультант з іпотек Джорджія Холмс змогла допомогти здавалось би безнадійним позичальникам отримати іпотеку.

• Без депозиту - без проблем

Пара, яка купує своє перше житло у 29 років, мала спільний дохід близько £67,500, але їм було важко заощадити великий депозит через оренду у £900 на місяць. Джорджія знайшла кредитора, який оцінив їхній досвід оренди та запропонував іпотеку без депозиту, що трішки перевищувала їхню орендну плату.

“Володіння домом ще можливе для тих, хто не має великого депозиту,” – зазначила Джорджія.

Перемога: іпотека на £210,000 з фіксованою ставкою на п’ять років 5.37%, виплачуючи £1,064 на місяць.

• Ніколи не пізно

59-річна самотня мати, яка наближається до пенсії, потребувала рефінансування своєї іпотеки у розмірі £95,000 з простроченнями. Її зарплата у £30,500, скорочена через боргові виплати, ускладнювала ситуацію – особливо, якщо вона хоче залишитися без боргів до 75 років.

Джорджія запропонувала додати її доньку, що проживає в хаті, до заявки в рамках схеми «Спільний позичальник - єдиний власник». Зарплата 28-річної доньки у £30,750 зробила цю угоду можливою.

“Найкраща частина – за цього типу угоди її донька не стає співвласником карти, тож вона досі є першим покупцем, коли купуватиме своє власне житло,” – додала Джорджія.

Перемога: іпотека на £95,000 з фіксованою ставкою на два роки 4.25%, £714 на місяць.

• Гнучкий підхід до гнучкого доходу

Щоб отримати £210,000 на ремонт та розширення житла, самозайнята пара була відмовлена банком через недостатнє фінансування, тож вони звернулися до Джорджії за допомогою.

Обидва позичальники зіштовхнулися з проблемами – одна була новим самозайнятим учителем піаніно, інший – технічним спеціалістом зі зниженням доходу, хоча їхні прибутки залишалися хорошими.

“Я знайшла альтернативного кредитора з гнучким ставленням до їхніх доходів. Тепер вони на шляху до завершення свого проекту та підвищення вартості будинку до £400,000,” – сказала Джорджія.

Перемога: іпотека на £475,000 з фіксованою ставкою на два роки 4.21%, виплачуючи £2,842 на місяць.

Джорджія Холмс – це яскравий приклад сучасного іпотечного брокера, який здатен розв'язати навіть найскладніші фінансові ситуації. Її робота показує, що за бажанням і вірою в успіх, навіть найменш імовірні варіанти отримання іпотеки стають доступними. У сучасному світі, де нерухомість стає усе більш дорогою, підтримка експертів може відкрити нові можливості для багатьох українців.