Вік виходу на пенсію може зрости: як це вплине на мільйони українців.

Як повідомляє The Sun: Ваш дім може стати джерелом фінансування в пізнішому віці.

Одним із способів отримати кошти є життєва іпотека (випуск капіталу) та повторне іпотечне фінансування. Обидва ці варіанти дозволяють вам заробити гроші, використовуючи вашу нерухомість у якості застави.

Обидва варіанти не потребують від вас покидати свій дім.

Проте ці методи фінансування мають свої особливості та відмінності.

Далі ми пояснимо, як працюють ці інструменти та який із них може найбільше підійти саме вам.

Що таке випуск капіталу?

Випуск капіталу доступний власникам нерухомості, які досягли 55 років, і має дві основні форми: життєва іпотека та план повернення дому.

Життєва іпотека є найпопулярнішим варіантом, який дозволяє перетворити частину вартості вашого житла на гроші, зберігаючи право на власність та можливість жити в ньому. Це забезпечує фінансову гнучкість у важливі моменти життя.

Гроші, які ви отримаєте, разом з нарахованими відсотками, потрібно буде повернути лише після вашої смерті або коли ви перейдете на довгостроковий догляд. Існують плани, що дозволяють здійснювати добровільні платежі в межах певних обмежень. За дострокове погашення можуть нараховуватися штрафи, якщо сума перевищить встановлену величину.

План повернення дому дозволяє власнику нерухомості продати частину (або іноді всю) свою власність постачальнику за нижчою ринковою вартістю в обмін на одноразову або регулярну виплату. Власник може жити в об'єкті безкоштовно до своєї смерті або переходу на постійний догляд.

Рекомендується обирати постачальника випуску капіталу, який є членом Ради випуску капіталу, що представляє цю сферу.

Переваги та недоліки випуску капіталу

Життєва іпотека може бути підходящим варіантом для деяких людей, але не для всіх. Тому важливо врахувати переваги та недоліки. Ось головні з них:

Переваги

• Гнучкість – Ви можете обирати, коли здійснювати платежі по відсотках або подбати про інші фінансові зобов'язання. Ви також можете робити добровільні платежі, щоб обмежити накопичення відсотків.
• Гарантія відсутності негативного капіталу – Цей стандарт, встановлений Радою випуску капіталу, гарантує, що ваше майно не стане боргом, який перевищує його вартість після продажу, що забезпечує фінансову безпеку для вашої родини.
• Дім на все життя – Інший стандарт, встановлений Радою випуску капіталу, дає право залишатися у вашому домі на все життя або поки ви не перейдете на довгостроковий догляд. Це дає впевненість у стабільності вашого житлового питання.

Небезпеки випуску капіталу

Випуск капіталу може бути хорошим способом отримати гроші на пенсії, але є деякі небезпеки, про які слід знати, згідно з Тарою Еванс з The Sun.

Відсоткові ставки за життєвими іпотеками становлять приблизно 5,5%, і можуть перевищувати 8%. Ці ставки можуть бути вищими, ніж у традиційній іпотеці, тому варто розглянути можливість зменшення.

Ви можете опинитися з боргом, що перевищує вашу позичену суму, але це ніколи не перевищить вартість вашого дому.

Використання випуску капіталу для отримання грошей з вашого дому зменшить активи, які ви передасте близьким після вашої смерті.

Це довгострокове зобов'язання, і можливий штраф за дострокове погашення може досягати 25%, якщо ви вирішите закрити угоду.

Не забувайте, що випуск капіталу може вплинути на ваші пільги.

Завжди звертайтеся за порадою до кваліфікованого консультанта з випуску капіталу.

Недоліки

• Високі відсоткові ставки – Життєві іпотеки зазвичай мають вищі відсоткові ставки, ніж стандартні іпотеки. Це може стати дорогим засобом позики, враховуючи невизначений термін погашення.
• Зменшення вартості вашої власності – Випуск капіталу знижує вартість вашої власності, що може вплинути на фінансування довгострокового догляду. У вас залишиться менше капіталу для передачі вашим близьким у спадок.
• Можливий вплив на права на пільги – Точний вплив на ваші пільги залежить від типу отриманих пільг та способу управління коштами.

Що таке повторне іпотечне фінансування?

Повторне іпотечне фінансування – це процес укладення нової угоди щодо вашої нерухомості. Це може бути або перегляд умов з вашим існуючим кредитором, або перенесення боргу до нового.

Цей процес зазвичай відбувається, коли закінчується ваша попередня угода – наприклад, наприкінці терміну фіксованої ставки. Якщо ви розпочнете процес повторного фінансування до закінчення терміну, вам можуть нарахувати штраф за дострокове погашення.

Розгляньте уважно своє рішення, перш ніж закладати вашу нерухомість, адже ваша власність може бути вилучена, якщо ви не виконаєте зобов'язання за іпотекою.

Переваги та недоліки повторного іпотечного фінансування

Переваги

• Краща ставка – Повторне фінансування може запропонувати вигідніші відсоткові ставки, ніж інші форми кредитування – такі як споживчі кредити або життєва іпотека. Це робить іпотеку більш доступною. Але пам'ятайте про термін вашої позики: довгострокові фінансування можуть виявитися дорожчими.
• Знання загальної вартості позики – У разі життєвої іпотеки загальна вартість вашої позики не завжди ясна. Під час повторного фінансування ви будете знати точну вартість вашої позики та зможете краще планувати спадщину.
• Можливість залишатися в домі – Повторне фінансування дозволяє залишатися у вашому домі, якщо ви виконуватимете свої щомісячні платежі.

Недоліки

• Комісії – Якщо ваша іпотека є новою, можливо, вам доведеться сплатити плату за переоцінку або нотаріуса, що може збільшити загальні витрати позики.
• Обмежений вибір кредитора – Із віком ваші можливості можуть стати обмеженими, тому звернення до брокера може допомогти знайти найкращий варіант для вас.
• Ризик негативного капіталу – Якщо ви позичаєте більше грошей під заставу вашого дому, ви можете опинитися в ситуації, коли сума боргу перевищує вартість нерухомості.

Як зрозуміти, що підходить саме вам?

Завжди корисно проконсультуватися з кваліфікованим фінансовим консультантом, щоб дізнатися про доступні вам фінансові варіанти.

Необхідно обговорити своє рішення про випуск капіталу, адже можуть бути інші варіанти, котрі краще відповідатимуть вашим потребам. Age Partnership може допомогти вам дізнатися більше і зрозуміти, що підійде для вашої ситуації.

Спочатку надається безкоштовна консультація без обов’язкових зобов'язань. Лише у разі завершення угоди буде потрібно сплатити комісію в розмірі £1,995. Можуть також діяти комісії інших кредиторів та адвокатів.

Важливо пам’ятати, що випуск капіталу вимагатиме погашення наявної іпотеки, що зменшить вартість вашої власності та вплине на фінансування довгострокового догляду.

Age Partnership є торговою назвою Age Partnership Limited, яка уповноважена та регулюється Управлінням фінансового нагляду. Номер реєстрації FCA 425432. Компанія зареєстрована в Англії та Уельсі № 5265969. Номер реєстрації ПДВ 162 9355 92. Зареєстрована адреса: 2200 Century Way, Thorpe Park, Leeds, LS15 8ZB.