Wiek przejścia na emeryturę może wzrosnąć: jak to wpłynie na miliony Ukraińców.

Jak informuje The Sun: Twój dom może stać się źródłem finansowania w późniejszym wieku.

Jednym ze sposobów na zdobycie funduszy jest hipoteka na życie (wypłata kapitału) i refinansowanie hipoteczne. Oba te opcje pozwalają Ci zarabiać pieniądze, wykorzystując swoją nieruchomość jako zabezpieczenie.

Obie opcje nie wymagają od Ciebie opuszczenia swojego domu.

Niemniej jednak te metody finansowania mają swoje specyfiki i różnice.

W dalszej części wyjaśnimy, jak działają te narzędzia i który z nich może być najlepszy dla Ciebie.

Czym jest wypłata kapitału?

Wypłata kapitału jest dostępna dla właścicieli nieruchomości, którzy osiągnęli 55 lat, i ma dwie główne formy: hipoteka na życie i plan zwrotu domu.

Hipoteka na życie jest najpopularniejszą opcją, która pozwala przekształcić część wartości Twojego domu na pieniądze, zachowując prawo do własności i możliwość mieszkania w nim. Zapewnia to elastyczność finansową w ważnych momentach życia.

Pieniądze, które otrzymasz, wraz z naliczonymi odsetkami, będziesz musiał zwrócić dopiero po swojej śmierci lub gdy przejdziesz na długoterminową opiekę. Istnieją plany, które pozwalają na dokonywanie dobrowolnych płatności w określonych granicach. Za przedwczesne spłaty mogą być naliczane kary, jeśli kwota przekroczy ustaloną wartość.

Plan zwrotu domu pozwala właścicielowi nieruchomości sprzedać część (lub czasami całą) swoją własność dostawcy po niższej wartości rynkowej w zamian za jednorazową lub regularną wypłatę. Właściciel może mieszkać w obiekcie za darmo, aż do swojej śmierci lub przejścia na stałą opiekę.

Zaleca się wybieranie dostawcy wypłaty kapitału, który jest członkiem Rady Wypłaty Kapitału, reprezentującej tę branżę.

Zalety i wady wypłaty kapitału

Hipoteka na życie może być odpowiednią opcją dla niektórych osób, ale nie dla wszystkich. Dlatego ważne jest, aby rozważyć zalety i wady. Oto główne z nich:

Zalety

• Elastyczność – Możesz wybierać, kiedy dokonywać płatności odsetkowych lub zadbać o inne zobowiązania finansowe. Możesz również dokonywać dobrowolnych płatności, aby ograniczyć narastanie odsetek.
• Gwarancja braku negatywnego kapitału – Ten standard, ustalony przez Radę Wypłaty Kapitału, gwarantuje, że Twoja nieruchomość nie stanie się długiem, który przekroczy jej wartość po sprzedaży, zapewniając bezpieczeństwo finansowe dla Twojej rodziny.
• Dom na całe życie – Inny standard, ustalony przez Radę Wypłaty Kapitału, daje prawo do pozostania w swoim domu na całe życie lub do momentu przejścia na długoterminową opiekę. To daje pewność stabilności Twojego miejsca zamieszkania.

Zagrożenia wypłaty kapitału

Wypłata kapitału może być dobrym sposobem na zdobycie pieniędzy na emeryturze, ale są pewne zagrożenia, o których należy wiedzieć, według Tary Evans z The Sun.

Oprocentowanie przy hipotekach na życie wynosi około 5,5%, a może przekraczać 8%. Te stawki mogą być wyższe niż w tradycyjnych hipotekach, więc warto rozważyć ich obniżenie.

Możesz znaleźć się z długiem, który przekracza pożyczoną kwotę, ale nigdy nie przekroczy to wartości Twojego domu.

Wykorzystanie wypłaty kapitału dla uzyskania pieniędzy z Twojego domu zmniejszy aktywa, które przekażesz bliskim po swojej śmierci.

To długoterminowe zobowiązanie, a możliwa kara za przedwczesną spłatę może wynosić do 25%, jeśli zdecydujesz się na zamknięcie umowy.

Nie zapominaj, że wypłata kapitału może wpłynąć na Twoje świadczenia.

Zawsze zwracaj się o porady do wykwalifikowanego doradcy ds. wypłaty kapitału.

Wady

• Wysokie oprocentowanie – Hipoteki na życie zazwyczaj mają wyższe oprocentowanie niż standardowe hipoteki. Może to być drogi sposób na pożyczkę, biorąc pod uwagę nieokreślony czas spłaty.
• Zmniejszenie wartości Twojej nieruchomości – Wypłata kapitału zmniejsza wartość Twojej nieruchomości, co może wpłynąć na finansowanie długoterminowej opieki. Będziesz miał mniej kapitału do przekazania swoim bliskim w spadku.
• Możliwy wpływ na prawa do świadczeń – Dokładny wpływ na Twoje świadczenia zależy od rodzaju otrzymywanych świadczeń i sposobu zarządzania funduszami.

Czym jest refinansowanie hipoteczne?

Refinansowanie hipoteczne to proces zawarcia nowej umowy dotyczącej Twojej nieruchomości. Może to być albo przegląd warunków z obecnym kredytodawcą, albo przeniesienie długu do nowego.

Proces ten zwykle odbywa się, gdy kończy się Twoja wcześniejsza umowa – na przykład na koniec okresu stałej stopy procentowej. Jeśli rozpoczniesz proces refinansowania przed zakończeniem okresu, mogą zostać naliczone kary za przedwczesną spłatę.

Starannie rozważ swoje decyzje, zanim obciążysz swoją nieruchomość, ponieważ Twoja własność może zostać odebrana, jeśli nie wykonasz zobowiązań hipotecznych.

Zalety i wady refinansowania hipotecznego

Zalety

• Lepsza stawka – Refinansowanie może oferować korzystniejsze stawki oprocentowania niż inne formy kredytowania – takie jak kredyty konsumpcyjne czy hipoteka na życie. To czyni hipotekę bardziej dostępną. Ale pamiętaj o terminie swojej pożyczki: długoterminowe finansowania mogą okazać się droższe.
• Znajomość całkowitych kosztów pożyczki – W przypadku hipoteki na życie całkowity koszt Twojej pożyczki nie zawsze jest jasny. Podczas refinansowania będziesz znał dokładny koszt swojej pożyczki i będziesz mógł lepiej zaplanować spadek.
• Możliwość pozostania w domu – Refinansowanie pozwala na pozostanie w Twoim domu, jeśli będziesz wykonywać swoje miesięczne płatności.

Wady

• Opłaty – Jeśli Twoja hipoteka jest nowa, być może będziesz musiał zapłacić opłatę za ponowną wycenę lub notariusza, co może zwiększyć całkowite koszty pożyczki.
• Ograniczony wybór kredytodawcy – Z wiekiem Twoje opcje mogą stać się ograniczone, dlatego zwrócenie się do brokera może pomóc znaleźć najlepszą ofertę dla Ciebie.
• Ryzyko negatywnego kapitału – Jeśli pożyczasz więcej pieniędzy pod zastaw swojego domu, możesz znaleźć się w sytuacji, gdy kwota długu przekracza wartość nieruchomości.

Jak zrozumieć, co jest dla Ciebie odpowiednie?

Zawsze warto skonsultować się z wykwalifikowanym doradcą finansowym, aby dowiedzieć się o dostępnych dla Ciebie opcjach finansowych.

Należy omówić swoją decyzję o wypłacie kapitału, ponieważ mogą być inne opcje, które lepiej odpowiadają Twoim potrzebom. Age Partnership może pomóc Ci dowiedzieć się więcej i zrozumieć, co będzie odpowiednie dla Twojej sytuacji.

Początkowo oferowana jest bezpłatna konsultacja bez zobowiązań. Tylko w przypadku zakończenia umowy będzie konieczne zapłacenie prowizji w wysokości 1 995 £. Mogą także obowiązywać prowizje innych kredytodawców i prawników.

Ważne jest, aby pamiętać, że wypłata kapitału będzie wymagać spłaty obecnej hipoteki, co zmniejszy wartość Twojej nieruchomości i wpłynie na finansowanie długoterminowej opieki.

Age Partnership jest nazwą handlową Age Partnership Limited, które jest upoważnione i regulowane przez Urząd Nadzoru Finansowego. Numer rejestracji FCA 425432. Firma zarejestrowana w Anglii i Walii nr 5265969. Numer rejestracji VAT 162 9355 92. Adres zarejestrowany: 2200 Century Way, Thorpe Park, Leeds, LS15 8ZB.