Пенсійна реформа у Великій Британії: мільйони вкладників поспішають зняти гроші.

Як повідомляє The Sun: Тисячі вкладників терміново намагаються зняти гроші зі своїх пенсійних рахунків, побоюючись, що Міністр фінансів може націлитися на їхні заощадження під час формування Бюджету.

Згідно з даними Управління фінансового нагляду, кількість людей, які вперше отримали доступ до своїх пенсійних фондів, зросла на 8,6% — це 961,575 осіб у минулому фінансовому році.

Це на 76,120 більше, ніж у попередньому році, коли гроші з пенсій зняли 885,455 осіб.

Міністр фінансів Рейчел Рівз готується до складних рішень під час осіннього Бюджету, намагаючись заповнити дірку у розмірі £50 мільярдів у державних фінансах.

На даний момент міністр пенсій Торстен Белл не виключив можливості зменшення неоподатковуваної суми у листопаді.

Вважається, що скорочення цього ліміту може принести понад £2 мільярди щорічно.

Пенсіонери можуть знімати до 25% з кожної пенсії як неоподатковувану одноразову виплату, за умови, що загальна сума не перевищує £268,275.

Доступ до цих коштів можливий з 55 років, але з 2028 року цей вік підвищиться до 57 років.

Якщо цей ліміт зменшать, це може призвести до необхідності сплачувати податки на більшу частину ваших пенсійних заощаджень.

Тож деякі люди вирішують зняти свої 25% саме зараз.

Проте експерти застерігають: перш ніж ухвалити рішення про зняття коштів, варто ретельно все обміркувати, адже це може залишити вас без грошей на пенсію.

Чи буде зменшена неоподатковувана одноразова сума?

На даний момент неясно, які заходи можуть бути оголошені під час Бюджету 26 листопада.

Скорочення неоподатковуваної одноразової суми — один із можливих варіантів. Рейчел Рівз, ймовірно, не підтвердить, чи це трапиться, до самого дня Бюджету.

Експерти припускають, що максимальна сума в £268,275 може бути зменшена до £40,000.

Минулий рік Інститут фіскабельних досліджень (IFS) і мозковий центр "Фабіанське товариство" пропонували скоротити обмеження до більш щедрої суми в £100,000.

Що таке неоподатковувані пенсійні кошти і коли я можу їх отримати?

Отримуючи доходи з пенсій — як з державної, так і з приватних — вам зазвичай потрібно сплачувати податки на все, що перевищує особисту неоподатковувану суму, яка наразі становить £12,570 на рік.

Проте спеціальна пільга з пенсій дозволяє знімати деякі з цих коштів без сплати податків, що є головною причиною для заощадження в пенсійних фондах.

Якщо у вас є приватні пенсії чи пенсії на роботі, ви можете зняти до 25% від загальної вартості всіх ваших пенсійних фондів як неоподатковувану одноразову виплату.

Доступ до цих коштів можливий з 55 років, але з 2028 року цей вік підвищиться до 57 років.

Якщо ці зміни будуть оголошені, ймовірно, буде період для поступового їх впровадження, щоб уникнути необдуманих рішень.

Стів Хічінер, голова Податкової групи Спільноти пенсійних професіоналів, заявив:

“Спекуляції відбуваються щороку, і їх не слід використовувати як єдину підставу для прийняття важливих фінансових рішень.”

Він додав, що вкладники повинні знімати лише те, що їм потрібно, коли їм це потрібно.

Сер Стів Уебб, колишній міністр пенсій, зазначив, що людям не варто кидатися на зняття коштів з їхніх фондів.

“Пенсії повинні бути довгостроковим вкладом; дуже прикро, що поведінка споживачів так сильно залежить від невизначеності навколо державної політики.”

Якщо ж поріг зменшать на меншу суму, ймовірно, ви не постраждаєте від змін.

Варто зазначити, що вам потрібно мати величезну суму — £1,073,100 у вашій пенсії, щоб мати можливість зняти 25% одноразовою виплатою в £268,275.

Якщо максимальна сума для одноразової виплати буде зменшена до £100,000, все ще потрібно буде мати заощадження в £400,000, щоб потрапити під ризик.

Залишати пенсійні кошти інвестованими чи забрати неоподатковувані кошти?

Ось приклад, чому ви можете вирішити не знімати свої неоподатковувані кошти:

У вас є пенсійний фонд на £100,000 у 55 років. Ви вирішуєте зняти £25,000 неоподатковуваних коштів, але ваші залишкові £75,000 не генерують більше неоподатковуваного приросту — навіть якщо вони ростатимуть.

Якщо ви залишите весь фонд інвестованим на наступні 10 років і отримаєте помірне зростання на 4% на рік, після витрат ви могли б мати фонд, вартість якого становить близько £150,000 — з можливістю отримати приблизно £37,500 без податків.

Чому варто розглянути можливість зняття неоподатковуваної одноразової суми?

Якщо ви вже планували зняти гроші зі своєї пенсії, можливо, зараз дійсно варто це зробити, щоб уникнути потенційного податкового удару — але пам'ятайте, ми не знаємо, чи Рівз вирішить щось змінити в сумі.

Ці кошти можна використати для погашення великих боргів або іпотеки, що може бути мудрим кроком у середньому віці, адже зменшить кількість складних відсотків.

Однак, ретельно обміркуйте своє рішення, адже це може залишити вас із недостатнім доходом на пенсії.

Краще звернутися за професійною консультацією перед прийняттям значних фінансових рішень.

Звертайтеся до фінансового радника, якщо не впевнені, що є правильним для вас.

Які недоліки зняття коштів?

Джо Дабровські, заступник директора з політики в Pensions UK, застерігає, що вилучення грошей у короткостроковій перспективі може серйозно зашкодити вашим пенсійним фінансам у майбутньому.

При внесенні грошей у свою пенсію не потрібно сплачувати податок на доходи з цих коштів, також не існує податків на зростання вартості ваших інвестицій.

Проте, якщо ви знімете частину свого фонду, ви втрачаєте можливість накопичувати неоподатковувану приріст інвестування.

Джо зазначає:

“Зберігання грошей у межах пенсії забезпечує податкові переваги та можливості для зростання ваших заощаджень.”

Він також додає, що ваша пенсія може включати інші вигоди, наприклад, вигоди для ваших близьких у разі смерті.

Ці вигоди можуть бути втрачені, якщо ви почнете отримувати пенсійний дохід.

Скільки мені потрібно на пенсії?

Щоб мати мінімальний стандарт життя на пенсії, вам потрібно £13,400 на рік, відповідно до стандартів життя на пенсії.

Це включає одну відпустку на рік, £55 на тиждень на продукти та £12 на місяць на їжу на винос.

Для помірного стандарту життя на пенсії вам потрібно близько £31,700 на рік.

З цією сумою ви зможете насолоджуватись двотижневим відпочинком у Середземномор'ї, витрачаючи £56 на тиждень на їжу та £106 на вечері з друзями.

Державна пенсія, ймовірно, зросте на 4.7% з квітня наступного року після публікації вересневої статистики зростання зарплат.

Ця цифра використовується для обчислення, на скільки зросте державна пенсія в квітні кожного року у системі, відомій як трійна фіксація.

Державна пенсія зростає щороку відповідно до вересневої інфляції, середнього зростання зарплат з травня по липень або 2.5%, що є вищим значенням.

Зростання державної пенсії на 4.7% призведе до зростання повної нової державної пенсії з теперішніх £230.25 на тиждень до £241.05 з квітня.

Загалом це складе £12,534.60 на рік, що недостатньо для мінімального рівня життя на пенсії.

Ті, хто буде отримувати базову державну пенсію, побачать підвищення свого тижневого доходу з £176.45 до £184.75.

У сумі це складе £9,607 на рік, що також недостатньо для мінімального стандарту життя на пенсії.

Тема зростання державної пенсії викликає занепокоєння серед громадськості в очікуванні Бюджету.

Якщо ви покладете ці гроші на банківський рахунок, їхня вартість може знизитись з часом через інфляцію, що вплине на ваш пенсійний фонд.

Це, в свою чергу, призведе до зменшення пенсійного доходу на момент виходу на пенсію.

Том Селбі, директор з питань публічної політики в AJ Bell, пояснив:

“Якщо ви знімете свої неоподатковувані кошти і просто покладете їх на банківський рахунок, існує ризик, що їхня вартість зменшиться через інфляцію.”

“На відміну від цього, якщо ви залишите гроші у своїй пенсії довше, вони матимуть можливість зростати без податків — це означає, що ви зможете отримати більше неоподатковуваних коштів у майбутньому (хоча інвестиції також можуть зменшуватися).”

Чи можу я повернути гроші до своєї пенсії, якщо вже зняв їх?

Якщо ви знімаєте гроші зі своєї пенсії, а потім передумали, вам, найімовірніше, доведеться заплатити податки.

На відміну від інших фінансових рішень, немає 30-денного періоду охолодження.

Спроба повернути гроші до пенсійної схеми може порушити правила HMRC.

Ці правила забороняють знімати гроші з пенсії і потім знову їх вкладати, отримуючи податкові пільги.

Якщо ви вже зняли гроші зі своєї пенсії і не можете повернути їх, ви можете інвестувати їх на фондовому ринку.

Або ж вкладати ці кошти в ІСА, де вони будуть захищені від податків.

Кращі поради для збільшення вашого пенсійного фонду

Не знаєте, з чого почати? Ось кілька порад від фінансового провайдера Aviva про те, як розпочати.

• Зрозумійте, в якій ситуації ви зараз: Перед тим як думати про плани на завтра, важливо знати, де ви знаходитесь сьогодні. Оцініть свої поточні пенсійні заощадження та дізнайтеся, коли ви зможете отримати державну пенсію і скільки підтримки отримаєте.
• Скористайтеся своєю робочою пенсією: Ваш роботодавець зобов’язаний надавати робочу пенсію. Якщо ви заощаджуєте, ваш роботодавець також повинен вносити внески.
• Скористайтеся онлайн-інструментами планування: Провайдери Aviva та Royal London пропонують інструменти, що допомагають зрозуміти, який дохід ви отримаєте на пенсії, виходячи з ваших заощаджень.
• Перевірте, чи ваша компанія пропонує консультації: Багато роботодавців організовують сеанси з фінансовими радниками, щоб допомогти вам спланувати ваше майбутнє.

Маєте фінансову проблему, яку потрібно вирішити? Напишіть нам на [email protected].

Крім того, ви можете приєднатися до нашої групи в Facebook Sun Money Chats and Tips, щоб ділитися своїми порадами та історіями