Reforma emerytalna w Wielkiej Brytanii: miliony oszczędzających spieszą się, aby wypłacić pieniądze.

Jak informuje The Sun: Tysiące oszczędzających pilnie próbują wypłacić pieniądze ze swoich kont emerytalnych, obawiając się, że Minister Finansów może skupić się na ich oszczędnościach podczas formowania budżetu.

Według danych Urzędu Nadzoru Finansowego liczba osób, które po raz pierwszy uzyskały dostęp do swoich funduszy emerytalnych, wzrosła o 8,6% — to 961,575 osób w zeszłym roku finansowym.

To jest o 76,120 więcej niż w poprzednim roku, kiedy pieniądze z emerytur wypłaciło 885,455 osób.

Minister Finansów Rachel Reeves przygotowuje się na trudne decyzje podczas jesiennego budżetu, próbując wypełnić lukę w wysokości 50 miliardów funtów w finansach publicznych.

Na chwilę obecną minister emerytur Thorsten Bell nie wykluczył możliwości obniżenia kwoty wolnej od podatku w listopadzie.

Uważa się, że zmniejszenie tego limitu może przynieść ponad 2 miliardy funtów rocznie.

Emeryci mogą wypłacić do 25% z każdej emerytury jako wolną od podatku jednorazową wypłatę, pod warunkiem, że łączna kwota nie przekracza 268,275 funtów.

Dostęp do tych środków możliwy jest od 55 roku życia, ale od 2028 roku ten wiek wzrośnie do 57 lat.

Jeśli ten limit zostanie obniżony, może to prowadzić do konieczności opłacania podatków od większej części oszczędności emerytalnych.

Dlatego niektórzy ludzie decydują się wypłacić swoje 25% właśnie teraz.

Jednak eksperci ostrzegają: zanim podejmiesz decyzję o wypłacie środków, warto wszystko dokładnie przemyśleć, ponieważ może to pozostawić cię bez pieniędzy na emeryturę.

Czy kwota wolna od podatku zostanie zmniejszona?

Na chwilę obecną nie jest jasne, jakie środki mogą zostać ogłoszone podczas budżetu 26 listopada.

Zmniejszenie kwoty wolnej od podatku to jedna z potencjalnych opcji. Rachel Reeves prawdopodobnie nie potwierdzi, czy to się stanie, do samego dnia budżetu.

Eksperci sugerują, że maksymalna kwota 268,275 funtów może zostać obniżona do 40,000 funtów.

W zeszłym roku Instytut Badań Fiskalnych (IFS) i think tank „Towarzystwo Fabianów” proponowali obniżenie limitu do bardziej hojnej kwoty 100,000 funtów.

Co to są wolne od podatku fundusze emerytalne i kiedy mogę je wypłacić?

Otrzymując dochody z emerytur - zarówno z państwowej, jak i z prywatnej - zazwyczaj musisz płacić podatki od wszystkiego, co przekracza osobisty limit wolny od podatku, który obecnie wynosi 12,570 funtów rocznie.

Jednak specjalne zwolnienie z emerytur pozwala na wypłatę niektórych z tych środków bez płacenia podatków, co jest głównym powodem oszczędzania w funduszach emerytalnych.

Jeśli masz prywatne emerytury lub emerytury w pracy, możesz wypłacić do 25% od łącznej wartości wszystkich swoich funduszy emerytalnych jako wolną od podatku jednorazową wypłatę.

Dostęp do tych środków możliwy jest od 55 roku życia, ale od 2028 roku ten wiek wzrośnie do 57 lat.

Jeśli te zmiany zostaną ogłoszone, prawdopodobnie będzie okres stopniowego ich wprowadzenia, aby uniknąć pochopnych decyzji.

Steve Hitchens, przewodniczący Grupy Podatkowej Związku Profesjonalistów Emerytalnych, powiedział:

„Spekulacje występują co roku i nie powinny być używane jako jedyna podstawa do podejmowania ważnych decyzji finansowych.”

Oznał, że oszczędzający powinni wypłacać tylko to, co naprawdę potrzebują, kiedy tego potrzebują.

Sir Steve Webb, były minister emerytur, zauważył, że ludzie nie powinni rzucać się na wypłatę środków ze swoich funduszy.

„Emerytury powinny być długoterminową inwestycją; bardzo niepokojące jest, że zachowanie konsumentów tak bardzo zależy od niepewności dotyczącej polityki państwowej.”

Jeśli jednak próg zostanie obniżony do niższego poziomu, prawdopodobnie nie ucierpisz na tych zmianach.

Warto zauważyć, że potrzebujesz ogromnej kwoty - 1,073,100 funtów w swojej emeryturze, aby mieć możliwość wypłacenia 25% jednorazową wypłatą w wysokości 268,275 funtów.

Jeśli maksymalna kwota dla jednorazowej wypłaty zostanie obniżona do 100,000 funtów, nadal będziesz potrzebować oszczędności w wysokości 400,000 funtów, aby być narażonym na ryzyko.

Zostawić fundusze emerytalne zainwestowane czy wypłacić wolne od podatku środki?

Oto przykład, dlaczego możesz zdecydować się nie wypłacać swoich wolnych od podatku środków:

Masz fundusz emerytalny w wysokości 100,000 funtów w wieku 55 lat. Decydujesz się wypłacić 25,000 funtów wolnych od podatku, ale twoje pozostałe 75,000 funtów nie generuje już więcej wolnego od podatku wzrostu — nawet jeśli rośnie.

Jeśli pozostawisz cały fundusz zainwestowany przez następne 10 lat i uzyskasz umiarkowany wzrost na poziomie 4% rocznie, po kosztach możesz mieć fundusz wart około 150,000 funtów — z możliwością uzyskania około 37,500 funtów bez podatków.

Dlaczego warto rozważyć wypłatę wolnej od podatku jednorazowej kwoty?

Jeśli już planowałeś wypłatę pieniędzy ze swojej emerytury, być może warto to zrobić teraz, aby uniknąć potencjalnego uderzenia podatkowego — ale pamiętaj, nie wiemy, czy Reeves zdecyduje się wprowadzić jakieś zmiany w kwocie.

Te środki można wykorzystać na spłatę dużych długów lub hipoteki, co może być mądrym krokiem w średnim wieku, ponieważ zmniejszy ilość złożonych odsetek.

Jednak dokładnie przemyśl swoją decyzję, ponieważ może to pozostawić cię z niewystarczającym dochodem na emeryturę.

Najlepiej skonsultować się z profesjonalistą przed podjęciem znacznych decyzji finansowych.

Skontaktuj się z doradcą finansowym, jeśli nie jesteś pewien, co jest dla ciebie najlepsze.

Jakie są wady wypłaty środków?

Joe Dabrowski, zastępca dyrektora ds. polityki w Pensions UK, ostrzega, że wycofanie pieniędzy w krótkim okresie może poważnie zaszkodzić twoim finansom emerytalnym w przyszłości.

Przy wpłacie pieniędzy na swoją emeryturę nie musisz płacić podatku dochodowego od tych środków, nie ma również podatków od wzrostu wartości twoich inwestycji.

Jednak jeśli wypłacisz część swojego funduszu, tracisz możliwość gromadzenia wolnego od podatku przyrostu inwestycji.

Joe zauważa:

„Zachowanie pieniędzy w ramach emerytury zapewnia korzyści podatkowe oraz możliwości wzrostu twoich oszczędności.”

Dodaje również, że twoja emerytura może obejmować inne korzyści, takie jak korzyści dla bliskich w przypadku śmierci.

Te korzyści mogą zostać utracone, jeśli zaczniesz otrzymywać dochód emerytalny.

Ile potrzebuję na emeryturze?

Aby utrzymać minimalny standard życia na emeryturze, potrzebujesz 13,400 funtów rocznie, zgodnie z minimalnymi standardami życia na emeryturze.

To obejmuje jeden urlop rocznie, 55 funtów tygodniowo na jedzenie i 12 funtów miesięcznie na jedzenie na wynos.

Dla umiarkowanego standardu życia na emeryturze potrzebujesz około 31,700 funtów rocznie.

Z tą kwotą będziesz mógł cieszyć się dwutygodniowym wypoczynkiem w rejonie Morza Śródziemnego, wydając 56 funtów tygodniowo na jedzenie i 106 funtów na kolacje z przyjaciółmi.

Państwowa emerytura prawdopodobnie wzrośnie o 4.7% od kwietnia przyszłego roku po publikacji wrześniowych danych o wzroście płac.

Ta liczba jest używana do obliczania, o ile wzrośnie państwowa emerytura w kwietniu każdego roku w systemie znanym jako potrójna ochrona.

Państwowa emerytura wzrasta każdego roku zgodnie z wrześniową inflacją, średnim wzrostem płac od maja do lipca lub 2.5%, co jest najwyższą wartością.

Wzrost państwowej emerytury o 4.7% spowoduje wzrost całkowitej nowej państwowej emerytury z obecnych 230.25 funtów tygodniowo do 241.05 funtów od kwietnia.

Ogółem to wyniesie 12,534.60 funtów rocznie, co jest niewystarczające dla minimalnego standardu życia na emeryturze.

Kto będzie otrzymywał podstawową państwową emeryturę, zobaczy wzrost swojego cotygodniowego dochodu z 176.45 funtów do 184.75 funtów.

W sumie to wyniesie 9,607 funtów rocznie, co także jest niewystarczające dla minimalnego standardu życia na emeryturze.

Temat wzrostu państwowej emerytury budzi niepokój wśród opinii publicznej w oczekiwaniu na budżet.

Jeśli włożysz te pieniądze na konto bankowe, ich wartość może z czasem spadnąć z powodu inflacji, co wpłynie na twój fundusz emerytalny.

To z kolei doprowadzi do zmniejszenia dochodu emerytalnego w momencie przejścia na emeryturę.

Tom Selby, dyrektor ds. polityki publicznej w AJ Bell, wyjaśnił:

„Jeśli wypłacisz swoje wolne od podatku środki i po prostu włożysz je na konto bankowe, istnieje ryzyko, że ich wartość spadnie z powodu inflacji.”

„W przeciwieństwie do tego, jeśli pozostawisz pieniądze w swojej emeryturze dłużej, będą miały możliwość wzrostu bez podatków — co oznacza, że będziesz mógł uzyskać więcej wolnych od podatku środków w przyszłości (chociaż inwestycje także mogą spadać).”

Czy mogę zwrócić pieniądze do swojej emerytury, jeśli już je wypłaciłem?

Jeśli wypłacasz pieniądze ze swojej emerytury, a potem zmienisz zdanie, najprawdopodobniej będziesz musiał zapłacić podatki.

W przeciwieństwie do innych decyzji finansowych, nie ma 30-dniowego okresu karencji.

Próba zwrócenia pieniędzy do schematu emerytalnego może naruszyć przepisy HMRC.

Te przepisy zabraniają wypłaty pieniędzy z emerytury, a następnie ponownego ich inwestowania, uzyskując korzyści podatkowe.

Jeśli już wypłaciłeś pieniądze z emerytury i nie możesz ich zwrócić, możesz zainwestować je na rynku akcji.

Lub też zainwestować te środki w ISA, gdzie będą chronione przed podatkami.

Najlepsze porady dotyczące zwiększenia twojego funduszu emerytalnego

Nie wiesz, od czego zacząć? Oto kilka wskazówek od dostawcy finansowego Aviva na początek.

• Zrozum, w jakiej sytuacji się znajdujesz: Zanim zaczniesz myśleć o planach na jutro, ważne jest, aby wiedzieć, gdzie się znajdujesz dzisiaj. Oceń swoje bieżące oszczędności emerytalne i dowiedz się, kiedy możesz otrzymać państwową emeryturę i jaką pomoc otrzymasz.
• Skorzystaj ze swojej emerytury pracowniczej: Twój pracodawca ma obowiązek zapewnić emeryturę pracowniczą. Jeśli oszczędzasz, twój pracodawca również powinien dokonywać składek.
• Skorzystaj z narzędzi planowania online: Dostawcy Aviva i Royal London oferują narzędzia, które pomagają zrozumieć, jaki dochód otrzymasz na emeryturze na podstawie swoich oszczędności.
• Sprawdź, czy twoja firma oferuje konsultacje: Wiele miejsc pracy organizuje sesje z doradcami finansowymi, aby pomóc ci zaplanować swoją przyszłość.

Masz problem finansowy, który musisz rozwiązać? Napisz do nas na [email protected].

Możesz również dołączyć do naszej grupy na Facebooku Sun Money Chats and Tips, aby dzielić się swoimi wskazówkami i historiami