Krankenversicherung in den USA: Wie man den besten Plan auswählt und Geld spart.

Die Wahl der Krankenversicherung in den USA kann eine echte Herausforderung sein, ähnlich wie das Durchqueren eines Labyrinths oder das Lösen eines komplexen Kreuzworträtsels. Es ist eine Welt voller verwirrender Begriffe wie HMO, PPO, Selbstbehalt, Prämie, Co-Versicherung und viele andere. Wenn Donald Trump erneut Präsident wird, könnte der Prozess des Verständnisses der Versicherungspläne des Affordable Care Act noch komplizierter werden. Egal, ob Sie einen Plan von Ihrem Arbeitgeber wählen oder ihn auf dem Markt für Krankenversicherungen kaufen, es könnte eine der schwierigsten Aufgaben des Jahres sein.

“Das Problem ist, dass sich jedes Jahr alles ändert, und selbst wenn es so aussieht, als hätten Sie alles verstanden, könnten Sie einen Plan haben, der perfekt funktioniert, aber die Versicherer werden Änderungen vornehmen, die Ihre Pläne für das nächste Jahr stören können,” sagt Jessie Foster, stellvertretende Direktorin für Politik und Partnerschaften im Pennsylvania Health Access Network. “Es gibt einen Mangel an Transparenz … der es den Menschen erschwert, die Kosten bestimmter Dienstleistungen zu kennen.”

In den USA gibt es vier Hauptwege, um eine Krankenversicherung zu erhalten: durch den Arbeitgeber, individuelle freiwillige Pläne, Medicare und Medicaid.

Die Anmeldung für eine Krankenversicherung ist jedoch nicht so einfach. Es gibt mehrere Bedingungen:

• Wenn Sie eine neue Stelle beginnen, können Sie eine Krankenversicherung wählen, wenn Ihr Arbeitgeber dies anbietet.
• Wenn Sie 65 Jahre alt werden, können Sie sich für Medicare anmelden.
• Wenn Sie einkommensschwach sind, können Sie eine kostenlose oder ermäßigte Krankenversicherung über Medicaid erhalten. Jeder Bundesstaat hat seine eigenen Qualifikationsanforderungen.
• Wenn Sie 26 Jahre alt werden und noch im Plan Ihrer Eltern sind, müssen Sie entweder den Plan Ihres Arbeitgebers wählen oder eine Deckung über den Markt für Krankenversicherungen finden.
• Im Falle einer qualifizierten Lebenssituation – z. B. Verlust der Deckung, Heiratsfall, Geburt eines Kindes oder Umzug – können Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden.
• In anderen Fällen können Sie sich während der offenen Anmeldung anmelden oder Ihren Plan ändern. Arbeitgeber setzen ihre eigenen Fristen für die offene Anmeldung fest, während der Gesundheitsmarkt vom 1. November bis 15. Januar geöffnet ist.

Wie hoch ist mein Budget?

Begriffe im Zusammenhang mit der Krankenversicherung können verwirrend sein. Hier sind einige wichtige Konzepte:

• Die Prämie ist der Betrag, den Sie monatlich an Ihr Versicherungsunternehmen für die Deckung zahlen. Wenn die Versicherung über die Arbeit erhalten wird, wird sie von Ihrem steuerbefreiten Gehalt abgezogen.
• Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für medizinische Dienstleistungen zahlen, bevor Ihre Versicherung gültig wird.
• Nachdem Sie den Selbstbehalt erreicht haben, zahlen Sie eine Zuzahlung für alle medizinischen Dienstleistungen, die Ihr Plan abdeckt.
• Co-Versicherung bedeutet einen Prozentsatz der Kosten für eine gedeckte Leistung, nicht eine feste Gebühr.
• Die Höchstgrenze an Ausgaben für Selbstbehalt, Zuzahlungen und Co-Versicherung pro Jahr.

Verwirren Sie sich bei Ihren Vorteilen?

Die Kosten für medizinische Versorgung steigen weiterhin, und die politischen Parteien scheinen in einer Sackgasse in Bezug auf die Gesundheitspolitik gefangen zu sein, während die Patienten in Unsicherheit bleiben. Mit dem bevorstehenden Anmeldetermin für die Krankenversicherung und andere Vorteile ist es wichtig, sich bewusst zu sein, wie diese Entscheidungen Ihre finanzielle Situation beeinflussen.

Bei der Auswahl eines Plans auf dem Markt können Sie eine von vier Optionen wählen: Bronze, Silber, Gold und Platin. Bronze hat die niedrigste monatliche Prämie, aber die höchsten Zuzahlungen und Selbstbehalte. Je höher die Stufe, desto höher die monatliche Prämie und desto niedriger die Zuzahlungen und Selbstbehalte.

Personen mit niedrigem Einkommen, die nicht unter Medicaid fallen, können möglicherweise Anspruch auf eine Kostenreduktion haben.

Berücksichtigen Sie alle Kosten bei der Auswahl eines Plans, nicht nur die Prämie.

“Prämien zwischen medizinischen Plänen zu vergleichen, ist wie Äpfel mit Orangen zu vergleichen,” merkt Noah Lang an, CEO von Stride Health, einer Plattform, die unabhängigen Arbeitern hilft, die besten Optionen zu finden. “Es sind unterschiedliche Finanzprodukte, beim Kauf dessen müssen Sie das Gesamtbild berücksichtigen.”

Überlegen Sie, wie viel Sie monatlich tatsächlich für die Prämie ausgeben können. Welcher Betrag wird von Ihrem Gehalt für die Krankenversicherung abgezogen? Wie viel sind Sie bereit, für einen Arztbesuch auszugeben? Könnte die Anmeldung für Medicare vorteilhafter sein als der Erhalt des Plans Ihres Arbeitgebers, wenn Sie über 65 Jahre alt sind und weiterhin arbeiten?

Was sind meine medizinischen Bedürfnisse?

Um diese Fragen zu beantworten, müssen Sie Ihre medizinischen Bedürfnisse bewerten und überprüfen, ob Ihre Ärzte im Netzwerk sind. Es gibt verschiedene Arten von Plänen, die Ihr Anbieter-Netzwerk bestimmen.

• HMOs decken medizinische Versorgung ausschließlich durch Netzwerkdienstleister ab, außer in Notfällen.
• PPOs haben eine Liste von bevorzugten Anbietern, die weniger kosten als der Besuch.
• EPOs bieten niedrigere monatliche Prämien, verlangen jedoch die Nutzung des Netzwerks für die Erbringung medizinischer Dienstleistungen.
• POS-Pläne bieten die Wahl zwischen der Nutzung des Netzwerks oder dem Besuch von Ärzten außerhalb des Netzwerks.
• HDHPs haben niedrigere monatliche Prämien, jedoch einen höheren Selbstbehalt.

Bewerten Sie Ihre medizinischen Prioritäten basierend auf den Planoptionen, erklärt Foster. Wenn Sie bei Ihrem Arzt bleiben möchten, könnte der PPO die beste Wahl sein. Wenn Sie Zugang zu vielen Spezialisten ohne Überweisung benötigen, überlegen Sie einen PPO oder EPO.

Vergessen Sie nicht, die Details und finanziellen Bedingungen zu klären, wenn der Plan keine zahnmedizinische und augenärztliche Abdeckung umfasst, da Sie möglicherweise separate Policen erwerben müssen.

Deckt der Plan die Ärzte und Medikamente ab, die ich bereits liebe?

Eine niedrige Prämie wird nicht vorteilhaft sein, wenn Ihre Ärzte nicht im Netzwerk sind. “Wenn Sie einen Lieblingarzt haben und ihn behalten möchten, könnte das Sie dazu anregen, einen medizinischen Plan mit höheren Kosten zu wählen,” sagt Lang.

Brauche ich dabei Hilfe?

Es ist ganz normal, Fragen zu haben, selbst nach dem Durchsehen der Pläne. Um Hilfe beim Navigieren durch das Online-Portal des Gesundheitsmarktes zu erhalten, können Sie die Hotline anrufen, wo Ihnen bei der Anmeldeprozedur geholfen wird.

Sie können auch einen professionellen Berater oder Assistenten ansprechen, der bereit ist, Ihre Fragen zu beantworten und Ihnen bei der Anmeldung zu helfen. Diese Dienstleistungen sind kostenlos, und Sie können persönlich, telefonisch oder online Kontakt aufnehmen.

“Stellen Sie alle Fragen. Scheuen Sie sich nicht,” fasst Foster zusammen. “Wenn alles einfach wäre, wäre unser Job nicht nötig.”

Aktualisiert, 2. Januar 2025, 10:30 Uhr Eastern Time: Dieser Artikel, der ursprünglich am 16. Oktober 2023 veröffentlicht wurde, wurde mit neuen Daten und Informationen für 2025 aktualisiert.